网上优惠房贷利率看似诱人 四大原因剖析为何申请不到

《环球邮报》3月14日发表的一篇文章称，对于寻找最低房贷利率的人来说，网络平台并不友好。
 
虽然你可以在网上找到你想要的各种房贷利率对比表，但因为缺乏背景知识和解释而导致的问题也越来越多。如果你在网上发现了优惠房贷利率，首先应该看看说明适用条件的星号条款和小字条款。但是，有许多人并没有这样做。
 
以下就是可能导致你在网上看到的最优惠房贷利率看得到却得不到，或是在申请过程中会出现意想不到之曲折的四个最常见原因：


 
你的首付达到或超过20%
与首付较少的购房者相比，首付至少为20%的购房者被认为借贷风险更小，从而无需购买房贷违约保险。但是，那些首付不到20%的高比例房贷申请人却往往能够获得更优惠的房贷利率。
 
贷款机构之所以愿意为高比例房贷申请人提供更优惠的利率，是因为他们有房贷违约保险。他们知道即便这些购房者停止还贷自己也不会有损失，因此，他们更愿意为这些购房者提供优惠利率。
 
RateSpy.com网站的数据显示，今年3月4日投保房贷申请人可享的最优惠五年期固定房贷利率为2.99%，而未投保房贷申请人能够享受的最优惠五年期固定房贷利率则为3.34%。至于五年期浮动房贷利率，投保房贷申请人可以享受2.64%的最优惠利率，而未投保房贷申请人可享受的的最优惠五年期浮动房贷利率为3.18%。


 
房贷经纪人通常会为投保房贷的优惠利率打广告，他们可能会在其利率表的底部用小字条款标注这些优惠利率。代表房贷经纪人的加拿大房屋贷款经纪人协会(Mortgage Professionals Canada)在一份报告中称，在过去三年里，只有不到一半首次购房者首付达到或超过20%。
 
你居住的省份“不对”
RateSupermarket.ca网站的数据显示，在汉密尔顿地区购买价格为$40万元的房屋，首付为15%的购房者在本周可享的三个最优惠五年期固定房贷利率分别是3.14%、3.24%和3.29%。在蒙特利尔地区，情况相同的购房者可享的三个最优惠五年期固定房贷利率分别是3.23%、3.54%和3.99%。在蒙克顿地区，情况相同的购房者可享的三个最优惠五年期固定房贷利率分别是3.29%、3.54%和3.99%。而在里贾纳地区，这些购房者可享的三个最优惠五年期固定房贷利率分别是3.14%、3.54%和3.99%
 
LowestRates.ca网站的数据显示，购房者可享的最优惠利率为3.09%至3.23%，这主要是取决于你居住在哪个省份。某些地区市场除大银行外吸引的房贷机构较少，就意味着当地竞争不激烈，从而不会出现放贷机构拼杀争客的现象。


 
你是在多伦多或温哥华购房
目前，加拿大只有价格低于$100万元的房屋才能获得房贷违约保险，而这种价位的房屋在多伦多或温哥华房市中寥寥可数。今年2月，多伦多地区的独立屋均价为$1,294,936元，大温哥华地产局的数据亦显示，今年2月当地独立屋的基准价为$1,443,100元。
 
因为联邦房贷法规有规定，无论你是在多伦多、温哥华还是在加国其他任何地区购买价格超过$100万元的房屋，都需要支付至少20%的首付款。由于上文所述的原因，你会因此无法获得最低房贷利率。
 
各种小字条款
RateSpy.com网站列出的3.44%五年期固定房贷利率的介绍是，这只适用于合格新客户（非现有客户）的预估“可自由支配的利率”。贷款机构是使用典型的利率折扣和市场情报来预估这一利率。因此，客户应该到银行仔细核实可享的优惠利率。
 
有时候，最低利率实际上是所谓的快速交易房贷提供的利率。在大多数情况下，贷方会允许你享受90至120天的优惠利率。快速交易的期限往往是60天或更短时间。
 
最后，一些房贷交易会受最低和最高贷款额的限制，有些贷款交易还需要预付款。如果你打算将一些现金冲入你的房贷以减少本金，请先仔细阅读有关一次性和多次还款的规则。多次还款可以让你通过加倍还款和用额外资金还款减少本金。