高企的房价和压力测试令千禧一代申请按揭时被逼作假

大中报综合讯：根据赫芬顿邮报（HuffPost Canada）近日的报道，加拿大信贷评级机构Equifax的最新调查显示，不断上涨的房价和购房的巨大社会压力可能挑战加拿大千禧一代的道德标准，在申请房贷时撒谎也是无奈之举。

调查数据发现，23%的千禧一代认为在申请房贷时谎报收入是可以接受的，19%承认伪造了贷款申请信息，即在千禧一代每5人中，就有1人坦承申请房贷时撒谎。相比之下，总体受访者中有12%的人承认造假，比5年前的9%有所攀升。

加拿大房价太高，加上联邦政府实施更为严格的压力测试政策，想买房的年轻人为了获得房贷，不得不违心提供虚假资料。



Equifax消费者部门主管朱莉·库姿美柯（Julie Kuzmic）表示，在千禧一代中出现的这一问题，可能与一些市场的买房压力太大有关。人们担心一旦拿不到房贷买不到心仪的房子，以后将永远错失机会。

库姿美柯提醒道，债务水平越高，风险越高。

她分析，虽然利率上升的风险不会立即发生，但还存在着其它风险，诸如意外开支，养房的开销超出预期等等，这些风险因素并不包括失业或健康等不幸遭遇。

库姿美柯解释说，提供房屋贷款公司会密切关注借贷人的信用评分以及其他相关信息，如收入，以确定申请人偿还贷款的能力。

她表示，“不佳的信用记录使申请借贷者处处碰壁，因为这可能是你一生所做的最大手笔的购买。”



Equifax指出，信用评分范围从300-900 ，分数越高对借贷者在申请贷款上就更有利。大多数贷方认为660以上的信用评分属于良好纪录。

调查还发现，48%受访者赞成加拿大政府放宽房贷压力测试，34%希望保持现状。61%的受访者认为，房价高涨的主因是外国买家造成的；78%的人认为，政府应该出手帮助买房者，70%的人表示，需重点关注首次置业者。

压力测试是联邦机构（（Office of the Superintendent of Financial Institutions，OSFI）于2018年初开始实施的措施，旨在调整房屋按揭贷款的审批制度。这个Guideline B-20条例要求不管首付多少，借款人必须提供贷款证明。目的是为多伦多和温哥华等地的房地产市场降温。

自2018年1月起，无论首付多少，都要求通过按揭压力测试。按揭压力测试规定，贷款人必须证明在现有贷款利率基础上再加2个百分点，或按央行5年基本利率（Five-year Benchmark Rate）水平仍有还款能力。举例来说，目前央行5年基本利率是5.34%，如果现有房贷利率是3.75%，贷款人则必须证明在此基础上再加2%，即在利率5.75%情况下，仍有还款能力，而不能以央行5.34%利率为准，测试的利率是就高不就低。



之前如果首付款低于房价的20%，银行要求强制借款人购买交贷款保险，这种贷款又叫有保险贷款（Insured mortgage）。

由于压力测试影响了购买者买房的积极性，同时也对房地产业带来影响，不少经济学家和业内人士一直呼吁OSFI放宽压力测试要求。

CIBC银行副首席经济学家塔尔（Benjamin Tal）就曾指出，他本人是支持压力测试的，但压力测试的条款不应该太死板，而是应该更加灵活，要适应利率变动及市场状况做出随时地调整。