谁还需要银行？科技公司如何从金融服务中分得一杯羹

（大中报/096.ca讯）：根据金融邮报的报道，8月初，总部位于蒙特利尔的Lightspeed POS Inc.宣布，向每个已经在使用其POS机（point-of-sale）软件的美国商家每个零售点提供50,000美金的贷款。

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Lightspeed在公告中表示，在大多数情况下，商家将在申请后的第一天将资金存入其帐户。

该公司的客户基本是中型零售商，例如珠宝店和体育用品零售商，虽然不是大型的全国连锁店，但规模比一半的独立门店更大。



首席执行官达克斯·达西尔瓦（Dax Dasilva）表示，这种融资可能特别适合购买库存或开展新的营销活动，但他还希望借贷的速度或许会开辟新的商机，而商机是以前没有的。

达西尔瓦在一个采访中表示：“假设您想成功地做上几批存货，但从银行获得一笔小额贷款不是那么容易，可能就因为资金的短缺，你的计划就无法实现。”

“与金融机构打交道手续繁琐，摩擦很多，我们正在努力为企业创造一种全新无摩擦的体验。”

科技界对金融服务的关注度很高。苹果公司现在拥有一张可以与iPhone应用程序及其Apple Pay产品高度集成的信用卡。

Uber Technologies Inc.给公司的司机们发行了有借记（Debit Card）功能的Visa卡，可绑定他们的银行支票帐户。Facebook甚至使用Libra加密货币的形式创造自己的货币。

拥有影响力的硅谷风险投资公司Andreessen Horowitz的普通合伙人Angela Strange在1月份的博客中指出，或许在未来，每个公司都将成为金融科技公司。

Strange主要专注于美国和一些新兴技术公司，这些公司提供银行的一部分服务， 比如防欺诈保护等。



这种迅速发展的趋势为创新公司提供了与服务提供商合作开发新型金融服务的机会，这种服务具有多种好处。

一方面，这也是科技公司的另一条收入线。 例如，总部位于渥太华的Shopify Inc.开发的电子商务软件，但他们并未从该软件的订阅使用中获得大部分收入。

在最近的一个季度中，该公司的订阅收入为1.96亿美元，但又从“帮助商家项目”中获得了5.18亿美元，这主要来自付款处理费用和Shopify Capital向商家贷款的收益。

提供金融服务也加深了与客户的关系。

如果Lightspeed仅出售POS软件，或Shopify仅提供电子商务软件，则零售商可以选择其他价格优惠的供应商。如果零售商向提供产品的公司申请了50,000美元的贷款，那么会使他们选择其他公司的决定变得不太容易。

公司提供的金融服务也很适合软件自动化，因为主要是处理数据。此外，处理付款使公司可以访问大量数据，这些数据可以提供有关客户的各种有用建议。

达西尔瓦表示，如果Lightspeed不能接受商家的还款，那也不可能发布其贷款产品，因为数据是至关重要的。

那些能够提供金融服务的技术主管们通常喜欢将自己的产品与传统银行进行比较。



Shopify Financial Solutions副总裁内贾蒂安（Kaz Nejatian）说：“传统银行提供的现有产品吸引着我们的商家。”

“大公司如今在银行业务上没有问题，因为银行旨在为大公司提供服务。但是小公司确实面临难以获得资金的问题。”

今年早些时候，Shopify在2016年将其贷款计划扩展到加拿大和英国之后，又将其扩展到了美国。

Shopify还向商家提供支付卡，还包括读卡器的销售套件。

但内贾蒂安说，Shopify并没有成为商人银行的打算，它只是试图找到并提供商家成功所需的所有服务。

“我认为，如果我们在这里所做的只是复制一家银行，那只能说明我们惨败而归，这不是我们所要达到的目的，我的目​​标是帮助创立上百万个企业家，帮助他们更容易创业，发展和成功经营业务。帮助他们的方法其中有些是金融服务，有些不是。”

将来，可能会有金融基础设施公司来处理金融系统所有的繁重事务和工作，而其他公司则使用该金融基础设施为特定的公司量身定制金融服务。

总部位于多伦多的Wealthsimple Technologies Inc.，其联合创始人兼CEO凯晨（Michael Katchen）表示， “我们现在已经在B2B领域中看到了令人振奋的变化，我希望通过这些商业平台能够在其中看到更多。”



Wealthsimple是一家与传统银行竞争的公司。

凯晨说，他的公司提供的产品与Shopify和Lightspeed提供的共同点是强调“无摩擦”的体验。

他指出：“我们和许多公司一样，拥有客户并随着时间的流逝通过各种方式让客户加深体验我们的产品，并喜欢上我们。”

“我认为，通过Wealthsimple这样的平台，我们将给消费者带来源源不断的创新体验，它的功能与B2B中所看到的不一样，而且还将改变人们与金钱的关系。”

但是，凯晨预计，这种新型的客户服务不会很快取代银行。一方面，与其他软件浪潮破坏了传统产业不同，金融在各个国家/地区都受到严格的监管，以至于不太可能产生像Google LLC或Amazon.com Inc.这样的全球巨头。

他说：“银行是大型公司，拥有庞大的客户群，这些客户并无其他选择。如果要改变，也是要改变一代人的观念。银行也有机会进行这些投资，但这并非易事。他们需要重新考虑自己的商业模式和产品方向。”