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振荡市场中的稳健投资(2)

来源: 刘群力 保险理财
 
 
目前市场高位震荡,市场的不可知性越来越大,成熟的投资者会考虑如何回避市场下行风险,保着既得的果实。目前,除了调整投资资产分配外,投资分红保险是很不错的选择。

分红保险是保险公司提供的一种保障加投资免税(或延税)增长的产品,该产品的特点是在提供人身保障的同时,投入的本金绝对安全,投资稳定增长并免税资产传承。投资分红保险越来越受到华人的重视,特别是在目前低利率,资本市场不确定的情况下,分红保险是理想的投资标的。另一方面,由于分红保险在低利率环境下所具有的投资优势以及投资的免税(或延税)增长,在投资市场所占的份额日益扩大,从而吸引更多的保险公司进入这个市场,市场的竞争使该产品更加完善并增加更多的福利: 如允许客户存入更多的钱以实现投资的免税增长; 被保人符合伤残保险条件或长期护理保险条件时可免税使用现金账户中的现金等。因为保险公司的分红在一段时期是稳定的,受市场波动的影响很小,所以你的投资会稳定增长。当市场已处在高位时,把您投资的一部分转为分红保险,既得到一份保障,又能稳健增长,这应该是一个不错的选择。
 
有人会说分红保险与资本市场投资相比,收益太低,短期来说,这也许正确,但资本积累是一个过程,长期的投资结果才有更好的可比性。从长期结果看,分红保险的增长是可以和资本市场投资媲美的。另外,当你的投资增长需要交税时(您的RRSP/TFSA额度已用完),您的投资收益就会大幅减少,而分红保险里的投资增长是完全免税(或延税)的,这保证了您的投资快速,稳定增长。以下以投资基金为例进行具体分析。
 
投资基金的选择: 对比的基金应投资资本市场20年以上,投资收益不低于同类基金的平均水平且该基金能反映同期市场的走势,有广泛的代表性,以下是预备选择的基金:

 
我们就选择股票指数基金: Canada Index Fund, 20年年均收益7.0% 。
 
分红保险的选择: 我们选择20年付清保费的投资分红保险,每年分红继续留在保险中进行投资。
 
案例分析
 
张先生今年45岁,健康不吸烟。他每年有$6000可用于长期投资,张先生可承受一定程度的投资风险但希望有稳定的投资回报。张先生可以投资 Canada Index Fund 股票型基金,假定年收益7.0%; 或者张先生投资一份20年付清的分红保险,起始保额$200,000,每年的分红继续用于投资增长。假定张先生的基金投资增长免税,20年后二者的投资结果如下:



* 保单生效后张先生即可获得$200,000的人身保障,20年后增加到$315,390, 保障金额会继续增长并在张先生身故后免税给家人(保单受益人)
 
从以上案例看出,张先生投资分红保险的总收益高于投资股票型基金的收益,尽管投资分红保险可使用的现金值受到限制,但张先生在投资分红保险后即可得到$200,000的人寿保险并逐年增加,在得到保障的同时,投资也稳步增长,这是一举两得的事情。这也说明了为什么分红保险会越来越被大家所接受,成为有吸引力的投资工具。
 
欢迎添加手机微信进行探讨。手机:647-896-8432  电邮:alexliu6511@gmail.com 
 
本文不构成具体操作建议,请注意投资风险。


    

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