储蓄保险：送给孩子的一份珍贵礼物

 

 

一位资深保险经纪曾分享这样一件事：她曾为一个3岁大的女孩购买分红保险（或称为小孩储蓄保险），当她在和孩子的妈妈填写申请表时，女孩来到妈妈身边要妈妈陪她玩。妈妈面带微笑，柔声对女孩说：“宝贝，等等，妈妈在给你购买礼物呢。” 看到这温馨的一幕，这位经纪被深深感动了！她感受到自己不仅是在销售一份产品，更是在传递一份母亲发自内心对孩子的爱！


如果你在做好周全的家庭财务规划后，比如给孩子存教育基金（RESP），家庭收入和债务保护等，还有充裕的资金，你当然可以考虑送给孩子一个额外礼物，分红保险。

 

在孩子年幼时买一份分红保险（或称为小孩储蓄保险）作为礼物，等孩子成年时把付完保费的保单免税转给孩子，确实是一个很不错的投资，其好处在于：

 

1、投资长时间稳定增长，给孩子积累巨大财富。当孩子年幼时购买分红保险，可尽早开始为孩子储蓄，享受长时间免税增长，体现时间价值。如女童3岁时购买20年付清的小孩储蓄保险，每年存入$2000，共存入4万元。假如活到95岁，有长达92年的财富积累，离世时的净资产将达到2百万以上！

 

2、由于孩子身体健康，年龄小，所以价格便宜，无加价因素。而到成年，可能会因不良习惯如吸烟，喝酒，违章驾驶等被加价，也可能会因健康原因被加价甚至被拒保。

 

3、时间就是金钱，保费会因年龄的增加而逐年增加，通胀也是保费增加的因素。当您为孩子购买了储蓄保险，不仅年幼时就给孩子一份保障，而且也减轻了孩子将来的负担。您今天只需要花一点钱就可以减轻孩子将来5倍以上的负担。

 

4、人寿保险不仅是一种必需品，更是具有高信用度的抵押物和安全的储蓄产品，如可在金融机构做抵押贷款，同时保险中的现金值会不断增长，在需要时大部分可取出使用*，这会增加孩子将来的财务灵活性，也可为孩子将来创业提供帮助。

 

5、我们华人不少家庭的子女每年会收到长辈以各种名义赠予的现金，这些现金或者被孩子直接花掉，或者被父母保管，但很少有好的增值途径。小孩储蓄保险为孩子的储蓄提供了长期稳定安全的投资回报。孩子在成年后会得到大额的保险和可用的现金，这更能感受到家庭的关爱。

 

6、分红保险作为礼物送给孩子有其独特性。在保单赠予时，只要父母以书面形式证明这是赠与孩子的礼物，保单内的现金价值就不属于婚内共同财产，在婚姻有变化时不属于分割的范围。此外，在发生财务纠纷时，保单也不会被追诉。

 

7、当父母为孩子购买大额保险，多年后有较多现金值时，父母作为保单持有人，可使用保单中的现金，所以保单有较大的灵活性。

 

案例说明

 

案例1：王女士10年前给当时5岁的女儿Alice买了一份20年付清的分红保险（小孩储蓄保险），起始保额$165,000，年付$2000，已付10年，再过10年付清，共需付保费$40,000。在女儿35岁时保额将增加到$500,000，保单中的现金值为$99,500。若Alice妈妈之前没有买保险，Alice在35岁购买一份保额为$500,000、20年付清的分红保险，即使保险不涨价，每年也需付保费$11,245。

 

案例2：李先生13年前退休后移民多伦多与女儿团聚。女儿的儿子John，当时7岁，由李先生夫妇接送上学，他们很喜爱这个外孙。李先生夫妇在国内退休前都有不错的职业，不仅有丰厚的积蓄，而且退休金也很可观。李先生女儿夫妇也有不菲的收入。刚来多伦多前两年李先生夫妇每年都给外孙压岁钱，生日礼物等，加起来不少于$1500。两年后在保险经纪 Ken 的建议下，通过女儿给已9岁的John买了一份20年付清的分红保险，起始保额$150,000，年付$1900。现已付11年，再过9年付清，共需付保费$38,000。李先生考虑到自己年龄已高，所以在前几年购买了一份年金用于支付剩余的保费。在外孙35岁时保额将增加到$406,000，保单中的现金值为$89,500。若John之前没有保险，在35岁购买一份保额为$406,000、20年付清的分红保险，即使保险不涨价，每年也需付保费$9,700。李先生很高兴自己能为外孙留下这份有价值的投资。

 

需要提醒的是，家庭财务稳健是为孩子规划未来的基础，在为孩子买保险之前，父母一定要有足够保险来保护家庭收入和债务，并有长期的保费支付规划。当保单作为礼物送给孩子时，保单的保费一定是要付清的。我们通常选择供款20年的分红保险，但可以通过加速付款选项提前供完。保单在孩子成年后应尽快转给孩子，以免因保单持有人发生意外产生税务问题。此外，需要注意，小孩储蓄保险不能代替教育基金。当父母为子女购买了教育基金（RESP），除了投资增长外，在政府规定的额度内还可得到20-25%的政府补贴，如果收入足够低，还可得到其他福利。教育基金也不会影响学生贷款。所以父母也不要忽视为孩子购买教育基金。

 

给孩子买一份小孩储蓄保险，不仅使孩子享受财富终身增长的乐趣，更使孩子感受到父母（或祖父母）对自己精心的呵护和关爱。一个保险前辈称小孩储蓄保险为‘宝宝乐’，购买‘宝宝乐：宝宝快乐，父母安心！

* 某些情况下会产生税务问题

 

欢迎添加手机微信进行探讨。手机：647-896-8432  电邮：alexliu6511@gmail.com 

 

本文不构成具体操作建议，请注意投资风险。