地产：自雇人士需要两年的稳定收入才能获得优惠的按揭利率

（大中/096.ca讯） 加拿大环球邮报（Globe and Mail）日前报道说，多伦多有部分年轻人本身有一份稳定的工作，还选择兼职工作或打零工来享受时间灵活和相对轻松的工作。但当他们面临购房时，却发现自己并无法享受优惠的按揭利率。

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29岁的吉尔（Gurupkar Gill）就是这样一个多伦多本地人，不过他之前对地产这个高风险的领域还没有什么想法。当他向贷款经纪咨询时，他发现这种时间灵活的兼职是有代价的。这是因为银行和其他贷款机构在批准贷款时，希望看到足够的、持续的、可靠的收入，就能给予最优惠的利率，这给自雇职业者和零工从业者的贷款方案增加了门槛。

自从疫情蔓延扰乱了劳动力大军，刺激了裁员、职业转变和为照顾孩子而中断工作以来的几年里，住房成本急剧增加。在加拿大的九个城市或地区，平均二手房价格超过100万元。人们对于获得一个好的贷款利率从未像现在这样看重。

吉尔每周在教学工作之外，还打10到15个小时的零工，包括Uber网约车和Mopify清洁服务，他知道他可能很难迅速获得一个满意的贷款利率。他对此有些焦虑。

虽然 "零工经济"（gig economy）一词让人联想到Uber网约车司机，但它还包括所有形式的独立承包工、顾问、自由职业者、自主企业家和创意艺术家等。

加拿大独立商业联盟（CFIB）高级副总裁Corinne Pohlmann说，一些承包商和小企业主可能发现很难获得贷款。就算最终得到贷款，要比别人付出多得多的利息。



她说，这对新的承包商和未来的小企业主，或者那些经历过业务波动的人来说，是一个不幸的抑制购房因素。

对于有全职工作的加拿大人来说，标准的贷款申请需要提供就业证明、收入证明和信用评分。如果信用记录良好，可以在一个工作日内获得具有吸引力的贷款审批，这在火热的住房市场上可以起到极大的作用。

利率分析师和贷款规划师麦克利斯特（Robert McLister）表示，如果具有良好信用记录的自雇职业者能证明他们的收入是可持续的，那么他们就无需支付更高的利率。

银行和贷款机构希望看到的是，借款人过去两年收入平稳，并有纳税申报单。

麦克利斯特说："传统贷款机构希望看到借款人收入的一致性。依靠打零工的人通常被视为收入不太可靠，那么获得贷款可能会有些困难。"

为了获得一个优惠的利率，他建议借款人至少有两年的报税收入，最好收入能有上升的趋势。



他还表示，没有这些条件的自雇职业者和打零工的人仍然可以获得贷款，但他们需要花费更多的钱，而且他们需要攒下更多的首付，通常在20%到35%之间。

他介绍，有一些第三方贷款机构愿意向收入不稳定的自雇职业者提供资金，但贷款利息将比正常利率高出1至5个百分点。高两个百分点的利率意味着每10万元的贷款每年要多付近2000元的利息。

但麦克利斯特指出，这些借款人往往在两到五年后会转到最优惠利率，因此他们不会被高利率一直绑定。

虽然房价上涨使得潜在买家需要为越来越高的首付储存更多的资金，但更严格的贷款压力测试规则也使得获得贷款更具挑战性。借款人必须证明即使利率上涨，他们也能按时支付贷款。

据加拿大统计局称，加拿大估计有290万自雇职业者，占总就业人数的15%左右。

多伦多大学工业关系和人力资源中心主任戈麦斯（Rafael Gomez）表示，所有这些贷款门槛都受到金融系统的影响，因为该系统尚未能跟上劳动环境的变化。



他说："如果我们的经济真的向不同类型的就业发生永久性转变，那么我认为我们的金融系统也许必须调整他们对风险的看法。"

加拿大的银行得到了联邦政府很好的保护，很少有外国银行被允许进入这个高度管制的行业。他建议，联邦政府可以提醒加拿大几大银行，他们因为缺乏外国竞争，过得很舒适。

他说："他们可以直接告诉银行，'你们在加拿大很受保护......为什么不开始在更公平和更公正的基础上向人们发放贷款'。这可能真的就这么简单。"