当你的储蓄账户在不断缩水的情况下咋办？
What to do when your savings account keeps shrinking
来源: 大中网/096.ca 南茜(Nancy Jin)
随着通货膨胀率飙升至 8%，加拿大银行储蓄账户的利率却低至1%，加国人士的储蓄存款以有史以来最快的速度缩水。 加通社一文解释了为什么银行储蓄账户支付如此低的利率。
With the inflation rate soaring to 8% and interest rates for saving accounts at Canadian banks languishing at 1 %, Canadians have seen their savings dripping away at the fastest pace on record. The Canadian Press article sheds light on why the interest rates bank accounts are paying have remained low.
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随着通货膨胀率超过 8%，任何银行账户的储蓄额都以最快速度缩水，因为储蓄账户的利率基本上仍然徘徊在 1% 左右，完全没有跟上通胀速度。多伦多大学罗特曼管理学院金融学副教授塞勒里尔 (Claire Célérier)说：“他们账户上的钱不断减少，因为储蓄额实用价值正在下降。”
这与上一次高通胀形成鲜明对比。 1981 年，通货膨胀率达到 12% 以上的峰值，但加拿大统计局的数据显示，那时银行账户的利息高达19%，即使在 1990 年通货膨胀率略低于 5% 时，银行支付的利息也超过了 9%。
塞勒里尔教授说，利率低的原因很多，但部分问题是加拿大银行业缺乏竞争，只有几家银行。
“当银行之间很少竞争情况下，他们就不会有太大的动力区调整存款账户的利率。”
她说，除非迫不得已，否则银行根本就不会改变存款利率。
“当银行不提高存款利率时，他们会赚取更多利润……这是一种非常简单的获利方式，既控制存款账户利率。”
1980 年代初期提高利率的部分原因是货币市场引入了”互惠基金”（mutual fund），为普通储户提供了银行账户之外的具有竞争力的选择。
越来越多的网上银行和信用合作社提供具有竞争力的利率。Ratehub.ca 的日常银行业务主管麦克米兰(Natasha Macmillan)表示，在加拿大央行 7 月份将基准利率上调 1 个百分点后，Oaken Financial 将存款利率从 1.65% 上调至 2.25%，而 Duca 信用合作社将利率从 3.1% 上调至 3.25%。
一些银行也开始提高存款利率，虽然通常是通过短期促销和其他带有条件的高息存款，但并不是家家银行都这么干。
然而，加拿大人并不经常更换银行。民调公司埃森哲（Accenture survey） 2020 年的一项调查发现，只有不到 4% 的消费者表示他们在去年到其他银行开户。
麦克米兰女士说：“银行提高贷款利率的动作会很快，但对于那些寻求储蓄的人来说，银行却不会给很快给他们更高的存款利息。”
Scotiabank 提供高达 4.05% 临时存款利率，而不是常规的 1.35% 的利率（这些高利息有时只向新开户口的客户提供）。 CIBC 提供高达 3.55% 的利息，然后在 120 天后降回 0.8%，并从 2 月份的促销利率 1.5%降至 0.3%。
与此同时，道明银行为其高息储蓄账户的超过 5,000 元部分提供 0.05% 的利息（它确实提供了一为高于 10,000 元的余额支付 1%的单独储蓄账户），RBC 为其高息账户提供 0.8% 的利息，BMO提供1%的储蓄利率。
麦克米兰表示，更多人将钱转到其他贷款机构可能会给大银行造成更大的提高存款利息的压力。
“随着越来越多的加拿大人开始了解那些不太知名的金融机构，甚至将储蓄账户搬到这些机构时，这六大银行将感受到竞争压力，并逐渐提升他们的利率。”
不过，储户面临的挑战是，在加拿大人新冠疫情期间储蓄额攀升，因此各银行并不那么迫切地急需存款。
DBRS Morningstar 北美金融机构高级副总裁德苏萨（ Carl De Souza ）表示：“银行目前现金充裕和资金流动性强，他们现金储备的水平仍然很高。”
“因此，各银行提高存款利率的压力较小，除非存款额出现大幅减少或竞争对手提高利率。”
德苏萨先生指出，信用合作社提供更高的利率，部分是因为它们旨在为会员服务，而不仅仅是为银行的股东赚取利润，但消费者对信用合作社缺乏信心。
“某些人可能不想在信用合作社存钱，因为他们认为这些信用合作社比大型银行风险更大，尽管这些信用合作社支付的利率更高。”
然而，许多信用合作社也没有大幅提高利率。Vancity的首席财务官白金汉 (Clayton Buckingham) 表示，由于对存款需求不高，Vancity 为其主要账户仅提供 0.75% 的利息。
“我们是根据自己对整体资金的需求量来设定利率。”
白金汉说，客户存款额高有助于满足更高的贷款需求，并缓冲了信用合作社对更多资金的需求，但如果市场出现巨大变化，则另当别论。
“主要还是在于市场竞争有多激烈。这是推动利率的主要动力，所以如果其他银行和信用合作社的利率上升，那么我们需要跟进。”
他说，客户反而更喜欢 Vancity 的定期存款，这类似于定期存款。 这些产品与债券利率的联系更紧密，其攀升速度远快于存款利率，一些机构为长期定期储蓄提供高于 5% 的利率。
白金汉先生指出，总体而言，通胀仍处于初期阶段，未来存在巨大的不确定性，因此金融机构正在谨慎行事。 如果随着人们动用储蓄来支付不断增加的成本支出，使存款继续下降，那么金融机构就不得不提高利率以吸引存款，但如果贷款需求因经济担忧而下降，那么作为贷方的银行可能不需要那么多手头的资金。
“我们看到高通胀环境造成的影响才刚刚开始……现在每个人都试图摸清市场的走向。”
With the inflation rate soaring to 8% and interest rates for saving accounts at Canadian banks languishing at 1 %, Canadians have seen their savings dripping away at the fastest pace on record. The Canadian Press article sheds light on why the interest rates bank accounts are paying have remained low.
今天你也许关心的话题：
真有种族这回事吗？(观点）
言过其实？省长们抱怨联邦在医疗拨款方面太抠门
取消抢夺地盘教义 历史旧账不易还（评论）
随着通货膨胀率超过 8%，任何银行账户的储蓄额都以最快速度缩水，因为储蓄账户的利率基本上仍然徘徊在 1% 左右，完全没有跟上通胀速度。多伦多大学罗特曼管理学院金融学副教授塞勒里尔 (Claire Célérier)说：“他们账户上的钱不断减少，因为储蓄额实用价值正在下降。”
这与上一次高通胀形成鲜明对比。 1981 年，通货膨胀率达到 12% 以上的峰值，但加拿大统计局的数据显示，那时银行账户的利息高达19%，即使在 1990 年通货膨胀率略低于 5% 时，银行支付的利息也超过了 9%。
塞勒里尔教授说，利率低的原因很多，但部分问题是加拿大银行业缺乏竞争，只有几家银行。
“当银行之间很少竞争情况下，他们就不会有太大的动力区调整存款账户的利率。”
她说，除非迫不得已，否则银行根本就不会改变存款利率。
“当银行不提高存款利率时，他们会赚取更多利润……这是一种非常简单的获利方式，既控制存款账户利率。”
1980 年代初期提高利率的部分原因是货币市场引入了”互惠基金”（mutual fund），为普通储户提供了银行账户之外的具有竞争力的选择。
越来越多的网上银行和信用合作社提供具有竞争力的利率。Ratehub.ca 的日常银行业务主管麦克米兰(Natasha Macmillan)表示，在加拿大央行 7 月份将基准利率上调 1 个百分点后，Oaken Financial 将存款利率从 1.65% 上调至 2.25%，而 Duca 信用合作社将利率从 3.1% 上调至 3.25%。
一些银行也开始提高存款利率，虽然通常是通过短期促销和其他带有条件的高息存款，但并不是家家银行都这么干。
然而，加拿大人并不经常更换银行。民调公司埃森哲（Accenture survey） 2020 年的一项调查发现，只有不到 4% 的消费者表示他们在去年到其他银行开户。
麦克米兰女士说：“银行提高贷款利率的动作会很快，但对于那些寻求储蓄的人来说，银行却不会给很快给他们更高的存款利息。”
Scotiabank 提供高达 4.05% 临时存款利率，而不是常规的 1.35% 的利率（这些高利息有时只向新开户口的客户提供）。 CIBC 提供高达 3.55% 的利息，然后在 120 天后降回 0.8%，并从 2 月份的促销利率 1.5%降至 0.3%。
与此同时，道明银行为其高息储蓄账户的超过 5,000 元部分提供 0.05% 的利息（它确实提供了一为高于 10,000 元的余额支付 1%的单独储蓄账户），RBC 为其高息账户提供 0.8% 的利息，BMO提供1%的储蓄利率。
麦克米兰表示，更多人将钱转到其他贷款机构可能会给大银行造成更大的提高存款利息的压力。
“随着越来越多的加拿大人开始了解那些不太知名的金融机构，甚至将储蓄账户搬到这些机构时，这六大银行将感受到竞争压力，并逐渐提升他们的利率。”
不过，储户面临的挑战是，在加拿大人新冠疫情期间储蓄额攀升，因此各银行并不那么迫切地急需存款。
DBRS Morningstar 北美金融机构高级副总裁德苏萨（ Carl De Souza ）表示：“银行目前现金充裕和资金流动性强，他们现金储备的水平仍然很高。”
“因此，各银行提高存款利率的压力较小，除非存款额出现大幅减少或竞争对手提高利率。”
德苏萨先生指出，信用合作社提供更高的利率，部分是因为它们旨在为会员服务，而不仅仅是为银行的股东赚取利润，但消费者对信用合作社缺乏信心。
“某些人可能不想在信用合作社存钱，因为他们认为这些信用合作社比大型银行风险更大，尽管这些信用合作社支付的利率更高。”
然而，许多信用合作社也没有大幅提高利率。Vancity的首席财务官白金汉 (Clayton Buckingham) 表示，由于对存款需求不高，Vancity 为其主要账户仅提供 0.75% 的利息。
“我们是根据自己对整体资金的需求量来设定利率。”
白金汉说，客户存款额高有助于满足更高的贷款需求，并缓冲了信用合作社对更多资金的需求，但如果市场出现巨大变化，则另当别论。
“主要还是在于市场竞争有多激烈。这是推动利率的主要动力，所以如果其他银行和信用合作社的利率上升，那么我们需要跟进。”
他说，客户反而更喜欢 Vancity 的定期存款，这类似于定期存款。 这些产品与债券利率的联系更紧密，其攀升速度远快于存款利率，一些机构为长期定期储蓄提供高于 5% 的利率。
白金汉先生指出，总体而言，通胀仍处于初期阶段，未来存在巨大的不确定性，因此金融机构正在谨慎行事。 如果随着人们动用储蓄来支付不断增加的成本支出，使存款继续下降，那么金融机构就不得不提高利率以吸引存款，但如果贷款需求因经济担忧而下降，那么作为贷方的银行可能不需要那么多手头的资金。
“我们看到高通胀环境造成的影响才刚刚开始……现在每个人都试图摸清市场的走向。”
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