在加拿大开车到底需要购买多少额度的责任险？

（大中网/096.ca讯）加拿大环球邮报（Globe and Mail）发表了一篇Jason Tchir的专栏。他是汽车领域方面的专家。

一位来自多伦多的读者Chris问：加拿大各省的汽车责任险最少可以买多少承保额度？如果针对你的索赔超过了你的保险额度，会发生什么情况？责任险额度最好买多杀？如果你在人口稠密地区驾驶，是否应该提高责任险承保额度？

Jason Tchir回答说，在包括安省在内的大多数加拿大省份，最低必须买 20 万元的责任险。

但是，如果你造成了严重的车祸，这可能会让你赔偿 100 万元甚至更多。

加拿大保险经纪人协会（IBAC）主席、保险经纪人博兰（Traci Boland）说："汽车责任险最低承保额度低得离谱。你每个月只能省下了几块钱，但如果你没有足够的额度，而你在法庭上被认定负有法律责任的话，这可能会毁了你的生活。"

加拿大汽车保险主要有三种：责任险、碰撞险和综合险。

责任险（也称三者险）承保驾驶员对他人、车辆或财产造成的损害和伤害。碰撞险承保在发生碰撞且自己有过失的情况下修理或更换自己车辆的费用。综合险几乎涵盖所有非碰撞事故，包括盗窃和故意破坏。

还有一种是全险，结合了碰撞险和综合险。

因此，如果有人撞了你的车，而他们又有过错，责任险就涵盖了车辆的损坏。

但是，如果你在碰撞事故中存在过错，只有在你购买了碰撞险的情况下，修理或更换车辆的费用才会得到赔付。另外，如果一棵树倒在你的车上，只有在你购买了综合险的情况下，损失才能得到赔偿。

在加拿大，任何地方都必须投保最低承保额度的责任险。在大多数省份，另外两项保险是可选的。

根据加拿大保险局（IBC）的数据显示，在大多数省份（卑诗省、艾省、萨省、安省、纽宾士域省、爱德华王子岛省、纽芬兰省、努纳武特地区、西北地区和育空地区），责任险最低承保额度为 20万元。

在魁北克，责任险最低承保额度为 5万元。在新斯科舍省和曼省，责任险最低承保额度为 50 万元。

博兰表示，虽然大多数汽车保单的责任险最低承保额度为 100 万元，但在安省，你可以买到最低承保额度为 20万元的保险单。

她说："如果客户要求，保险经纪就必须提供；这是在安省驾驶车辆的法律要求。但会要求你签一堆文件，因为需要确认你完全清楚自己在做什么。大多数经纪不建议这样做。"

你需要买多少额度的责任险？

当你造成车祸，导致他人受伤、死亡或财产损失（包括车辆）时，责任险就会生效。

在加拿大大多数省份，法院会认定造成车祸的你负有法律责任，并确定你的赔偿份额。博兰表示，如果被判的赔偿超过了你的责任险赔偿额度，你就必须支付剩下的部分。她见过法院判赔超过 100 万元的案例。

根据安省金融服务监管局（FSRA）的规定，第三者责任险"将支付因针对你的诉讼而产生的索赔，但以保险额度为限，并支付解决索赔的费用"。

博兰表示，法院可以在庭上裁定你应支付具体数额的损害赔偿，也可以在诉诸法院之前通过和解来确定赔偿数额。无论如何，你都必须支付超过保单承保额度的部分。

加拿大保险局建议至少投保 100 万元，但博兰认为这还不够。

她说："我认为 200 万元是你应该拥有的最低保额。在过去的 10 年里，我们一直都是这么建议的。"

保费比较网站 Rates.ca 的保险专家伊万斯（Daniel Ivans）表示，通常情况下，将保额从 20 万元提高到 200 万元，每月大约只要多花 10元。如果要增加 500 万元的保险责任，每月也只要多花大约 20元。

伊万斯在一封电子邮件中说："对消费者来说，重要的是要权衡为了每月节省几块钱而减少保险的潜在支出。理赔可能会变得很昂贵。"

但他指出，即便你住在大城市，不一定需要很高承保额度的责任险。

伊万斯说："责任险是为了确保消费者在遭遇突发意外损失时得到保护，而这些损失在农村地区和城市地区一样容易发生。"

总之，你需要自己评估风险。博兰举例，如果你打算在美国开车，由于汇率的原因，你可能需要购买更高的责任险额度。

例如，如果美加汇率是1.40，那么在美国需要赔偿100万美元则可能需要140万加元换汇。

此外，请注意，如果你同时有汽车保险和房屋保险，你可以获得一份额外的伞险（umbrella insurance）。这项保险可以大大提高汽车保险和房屋保险的承保额度，同时可以保障一些不在前两者保单承保范围内的事故。而且这个保险保费低廉，往往几百万的承保额度也才几百元一年，绝对是花小钱省大麻烦。

博兰说：“如果你同时有住宅保险和汽车保险，你一年可能只需多花250元就能获得500万元额度的责任险。如果你有多辆车和多套房子，那么你需要补充商业责任险（commercial general liability）。”