在加拿大，退休后如何给自己发钱大有讲究

（大中网/096.ca讯） 加拿大环球邮报（Globe and Mail）报道说，许多加拿大投资者已经成功为他们所希望的舒适退休生活积累了一笔资金。现在麻烦的部分来了，那就是把积攒数十年的资金转化为可靠的、可节税的收入流，让它和你的寿命一样长。

安省万锦市 Objective 金融合伙公司的注册理财规划师林女士（Thuy Lam）介绍，这可能很复杂。她说："对于喜欢自己动手的人来说，具有挑战性的部分是如何规划退休工资。”

通常人们退休后，就进入了 “分期领取”（decumulation）阶段，你需要分解资产给自己发退休工资。在这个阶段，一旦犯错，似乎就无法回头，所以明智的策略至关重要。

虽然许多加拿大人在做出投资决定时都很从容，但林女士发现，如何规划给自己发退休工资可能会让这些人不知所措。她说：“人们不确定该从投资中提取多少资金、何时提取以及如何提取。”

谨慎地进行退休工资规划还涉及到何时开始领取政府福利，以及对某些人来说，何时开始领取雇主协助缴纳的养老金。

如果你打算独自规划，林女士建议你从退休前开始仔细跟踪支出情况。你需要了解你现在的消费习惯，才能预测退休后的消费习惯，并根据通勤等支出的减少和休假频次的增加进行调整。

渥太华的半退休独自规划者西德（Mark Seed）在博客上讲述了他是如何给自己发退休工资的。

他指出，一个主要的考虑因素是决定何时领取政府的加拿大养老金计划（CPP）福利和老人金（OAS）福利。许多退休人士越来越多地选择推迟领取这两项福利，以便领取更多的收益，确保退休后有更多有保障的收入。

退休人士可以更多地依靠他们的注册退休储蓄计划（RRSP）和注册退休收入基金（RRIF）来支付固定支出和可预测的潜在支出，从而弥补任何资金短缺。

注册账户是全额征税的，当需要提取的 RRIF 增加时可能会导致退休后的税务问题。提前战略性地分期分批从 RRSP 和 RRIF 提取资金是有意义的。西德说：“这有助于减少你的延迟纳税负担。”

注册理财规划师林女士建议，根据“三桶金计划”来制定退休收入计划。基本收入可作为第一桶金，包含有保障的收入，如政府养老金、雇主协助缴纳的工作场所养老金和老人金。

第二桶金为注册账户，如 RRSP、团体计划和固定供款计划等，以节税的方式取出，用于剩余的固定甚至潜在支出。

第三桶金是非注册投资，可提供节税的股息和资本利得收入，或免税储蓄账户（TFSA）中的免税现金。这部分资金可用于大额支出，无论是意外支出（如翻新屋顶），还是计划支出（如帮助子女购买第一套住房）。

林女士表示，扎实的现金流将是退休人士最大的依靠。她说："这包括将‘三桶金计划’与分类支出相匹配，并定期审查，以确保你在整个退休生活中都能持续拿到足够的退休工资。”

退休后的投资策略需要改变吗？林女士认为，转变并不像人们想象的差异巨大。

她建议退休人士实施投资总回报策略，从利息、股息和资本利得中获取收入。毕竟，退休生活可能会持续几十年。她说：“你如果牺牲投资组合的增长来获取退休收入，那无异于杀鸡取卵。”

年金保险（Annuities）是积累退休工资的另一种选择，尤其是对于那些没有雇主协助供款养老金的人来说。这些保险产品涉及在工作期间按月或按年缴纳保险金，以换取退休后一段固定时期或终身的有保障收入流。

曼尼托巴省的金融教育家普雷沃斯特（Kyle Prevost）说：“这可以确保退休人士有一定收入保障，同时让退休人士有信心更积极地投资其投资组合的其他部分。”

要计算自己能拿到多少退休工资，可以使用各种免费资源，如加拿大政府的退休工资计算器。

而通过 “MoneyReady App”则可以进行更深入的探究。“MoneyReady App”是由来自多伦多的退休计算机和生物学家蒂利尔（Elisabeth Tillier）为准备退休的人士创建的一款退休规划工具。她首先为自己的退休生活开发了这款工具。该工具可以让用户测试不同的提款策略。蒂利尔说：“它就像一台时间机器，让你知道你将来退休工资是多少。”