加拿大今年有约120万个房贷合同要重签。是否在续贷时更换抵押贷款机构? 本文可能会让你节省成千上万的钱!

（大中网/096.ca讯）加拿大环球邮报（Globe and Mail）发表了一篇 Penelope Graham 撰写的文章。他是金融产品比较网站 Ratehub.ca的联合创始人和内容总监。文章说，如果你是今年 120 万续签固定利率房贷的加拿大人之一，你可能会想：我的房贷合同快要到期了，我应该换一家新的贷款机构吗？

续签新的贷款合同有很多好处。作为新客户，你通常会得到比老东家更低的利率。

事实上，根据金融产品比较网站 Ratehub.ca 的计算，与加拿大五大银行平均 4.49% 的房贷利率相比，五年期固定房贷利率借款人以目前市场最低利率 4.04% 续贷，平均每年可节省 1,860元。

续贷也是调整房贷合同其他权益细节的好时机，如提前还款特权、过桥借贷（port mortgage）以及摊还期限是固定的还是可变的。而且，由于这些变化是在续贷时发生的，因此你不会因违约而面临罚款。

但是，做出这种改变并不总是那么简单。根据你的房贷类型，你可能会在重新获得房贷资格的过程中产生费用。让我们来看看最常见的费用，以及如何确定在续期时转换是否会带来回报。

对于大多数借款人来说，续贷时是否要求再次接受压力测试是一个重要的考虑因素。这项由金融机构监管办公室（OSFI）和联邦财政部共同实施的压力测试，要求借款人在申请贷款时，必须符合最低资格利率（MQR）5.25% 或房贷合同利率加两个百分点（以较高者为准）。

这实际上降低了借款人的甄选贷款机构的数量，因为较高的利率抬高了他们的理论月供和银行评估的债务比率。

好消息是，只要符合特定条件，许多转换贷款机构的借款人不用接受压力测试。他们的贷款必须是在联邦监管的金融机构（这不包括受省级监管信用合作社）发放的，而且不能改变贷款的规模或分期供款计划。

担保抵押贷款（Collateral Mortgage）等产品将你的房贷与信贷额度捆绑在一起，在转换贷款机构时不能跳过压力测试，而且还需要支付其他费用来解除和转移房贷。

如果你计划将再融资作为转换贷款机构的一部分，你必须计算通过压力测试的支出或其他费用是否会超过动用房屋净值的收益。不过，在这种情况下，你也可以选择延长贷款摊还期限，这将降低你的月供额度，并降低你的负债率。

借款人也可能会对新的贷款机构重新评估过程感到措手不及；新东家会采取与老东家相同的资格审查步骤，以确认房屋的状况和价值。这可能需要估价师亲自上门，费用在 150元到 500元之间，不过新的贷款机构可能会承担这笔费用以换取新客户的光顾。

如果你的房屋需要大修，或者自购买以来房价暴跌，转换贷款机构也可能会遇到困难。如果存在这些问题，你可以继续与老东家合作，因为他们可能不会要求你在续贷时进行任何形式的评估，但这并非是一种承诺。

房贷在贷款机构的转换过程也会产生一些费用。这些费用包括结束贷款并在新贷款机构登记的转让和解除费用，以及签署新房贷合同的请律师费用。

所有这些费用从几百元到 1,500元不等。为了你的光顾，有些费用可能会由你的新贷款机构承担，但你可能至少要承担一部分，因此请确保在办理续贷手续时手头有足够的现金。

如果你不愿意触碰续贷时的麻烦，可以与房贷经纪人合作来完成这一过程。他们可以了解你的负债率和累积资产，推荐最有利的利率，并计算压力测试的费用是否会抵消转换贷款机构带来的收益。