年轻业主是尽早还贷还是供款RRSP?
Should young home owners pay the mortgage early or save in an RRSP? You might be surprised
来源: 大中报 侯东南
(大中报/096.ca讯) 加拿大环球邮报日前发表了一篇特约撰稿人Frederick Vettese的观点文章,他是Morneau Shepell的前首席精算师,也曾著有退休收入方面的书籍。他注意到年轻人已经关注退休储蓄,同时也背负越来越高的房贷,对于二三十岁的年轻人来说,房子可能更重要一些。
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如果他们无力两者同时兼顾,那么,在增加每月的房贷支出和为注册退休储蓄计划(RRSP)供款之间,年轻的业主应该如何选择?
人们都听说过尽早供款的重要性,以便从RRSP内的复利中获益,尤其是投资收入在供款累积阶段不需要纳税。
但事实证明,延迟购买RRSP,提前还清房贷可能避税效果更好。作者所说的避税是指用最少的税后收入来实现两个目标:还清房贷和为退休做好准备。
让我们考虑一个简单的例子。Traci 35岁,有一个新住宅,事业有成。她有$40万元的房屋贷款,但也想在65岁时在RRSP中积累约$100万元。这个$100万元带有30年的通货膨胀效应,所以它并不像看起来那么多。
我们假设她未来10年的边际税率为30%,之后10年为40%,退休前最后10年为50%。换句话说,她的工资从今天的$75,000元上升到退休前的$200,000元,以今天的通胀率计算。
1. 尽早供款的方案。在65岁之前还清房屋贷款,同时每年将其工资的10% 供款RRSP。
为保持一致,我们将假设两种情况下的贷款利率均为4%;虽然高于目前的利率,但从历史上看仍然很低。我们将假设在两种情况下,扣除费用后,RRSP的投资回报率为5%,通货膨胀率为2%。
虽然Traci在任何一种情况下都能实现她的两个目标,但考虑到RRSP中的复利以及投资收入在积累的同时可以避税的情况,人们会认为“尽早供款”的方案是显而易见的优选方式。那么,结果可能会出人意料。
事实证明,“尽早还贷”的方案更省税,尽管这意味着Traci在55岁之前不会在她的RRSP中存一分钱。为了衡量避税效果,作者把所有分配给房贷和退休储蓄的税后金额,以4%的利息向前滚动到65岁。65岁时的累计金额在四舍五入后,在尽早还贷的情况下少了2%。换句话说,将供款推迟到55岁,效率提高了2%。
在Traci的案例中,等到她处于较高的税率档次时,她得到的更多退税超过了没有提早供款的代价。这种比较取决于对利率和收益的假设,但只是略有胜负的。我们基本上可以得出结论,至少对Traci来说,这两种方案的避税效果大致相同。
你可能会认为“尽早供款”的方案是更稳妥的选择,也是更容易执行的方案,但事实证明也并非如此。附图显示了Traci分配给房贷和退休储蓄的收入比例合计。房贷和供款是税后计算的,而收入是总计。
分配给抵押贷款和储蓄的收入
我们可以从这个例子中得出几个结论。第一个是理财方式的几乎持平。支付的钱是用于房贷还是RRSP账户几乎不重要。如果人生出了问题,比如说失业,或者意外的医疗费用,你将不得不动动用你积累的财富,无论是你的房屋资产还是你的退休储蓄。
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而最终,必须要有足够的钱去实现这两个目标。因此,在低利率环境下,尽早供款RRSP的重要性被过分夸大。
其次,每年为退休生活统一供款10% 似乎很容易,但图表显示并非如此,至少对于像Traci这样边际所得税率不断攀升的人来说不是这样。在"尽早还贷"的情况下,她的财务压力会小一些,而且还能实现她的两个财务目标:付清房款和舒适的退休生活。
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