储蓄保险:送给孩子的一份珍贵礼物
来源: 刘群力 保险理财
一位资深保险经纪曾分享这样一件事:她曾为一个3岁大的女孩购买分红保险(或称为小孩储蓄保险),当她在和孩子的妈妈填写申请表时,女孩来到妈妈身边要妈妈陪她玩。妈妈面带微笑,柔声对女孩说:“宝贝,等等,妈妈在给你购买礼物呢。” 看到这温馨的一幕,这位经纪被深深感动了!她感受到自己不仅是在销售一份产品,更是在传递一份母亲发自内心对孩子的爱!
如果你在做好周全的家庭财务规划后,比如给孩子存教育基金(RESP),家庭收入和债务保护等,还有充裕的资金,你当然可以考虑送给孩子一个额外礼物,分红保险。
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如果你在做好周全的家庭财务规划后,比如给孩子存教育基金(RESP),家庭收入和债务保护等,还有充裕的资金,你当然可以考虑送给孩子一个额外礼物,分红保险。
在孩子年幼时买一份分红保险(或称为小孩储蓄保险)作为礼物,等孩子成年时把付完保费的保单免税转给孩子,确实是一个很不错的投资,其好处在于:
1、投资长时间稳定增长,给孩子积累巨大财富。当孩子年幼时购买分红保险,可尽早开始为孩子储蓄,享受长时间免税增长,体现时间价值。如女童3岁时购买20年付清的小孩储蓄保险,每年存入$2000,共存入4万元。假如活到95岁,有长达92年的财富积累,离世时的净资产将达到2百万以上!
2、由于孩子身体健康,年龄小,所以价格便宜,无加价因素。而到成年,可能会因不良习惯如吸烟,喝酒,违章驾驶等被加价,也可能会因健康原因被加价甚至被拒保。
3、时间就是金钱,保费会因年龄的增加而逐年增加,通胀也是保费增加的因素。当您为孩子购买了储蓄保险,不仅年幼时就给孩子一份保障,而且也减轻了孩子将来的负担。您今天只需要花一点钱就可以减轻孩子将来5倍以上的负担。
4、人寿保险不仅是一种必需品,更是具有高信用度的抵押物和安全的储蓄产品,如可在金融机构做抵押贷款,同时保险中的现金值会不断增长,在需要时大部分可取出使用*,这会增加孩子将来的财务灵活性,也可为孩子将来创业提供帮助。
5、我们华人不少家庭的子女每年会收到长辈以各种名义赠予的现金,这些现金或者被孩子直接花掉,或者被父母保管,但很少有好的增值途径。小孩储蓄保险为孩子的储蓄提供了长期稳定安全的投资回报。孩子在成年后会得到大额的保险和可用的现金,这更能感受到家庭的关爱。
6、分红保险作为礼物送给孩子有其独特性。在保单赠予时,只要父母以书面形式证明这是赠与孩子的礼物,保单内的现金价值就不属于婚内共同财产,在婚姻有变化时不属于分割的范围。此外,在发生财务纠纷时,保单也不会被追诉。
7、当父母为孩子购买大额保险,多年后有较多现金值时,父母作为保单持有人,可使用保单中的现金,所以保单有较大的灵活性。
案例说明
案例1:王女士10年前给当时5岁的女儿Alice买了一份20年付清的分红保险(小孩储蓄保险),起始保额$165,000,年付$2000,已付10年,再过10年付清,共需付保费$40,000。在女儿35岁时保额将增加到$500,000,保单中的现金值为$99,500。若Alice妈妈之前没有买保险,Alice在35岁购买一份保额为$500,000、20年付清的分红保险,即使保险不涨价,每年也需付保费$11,245。
案例2:李先生13年前退休后移民多伦多与女儿团聚。女儿的儿子John,当时7岁,由李先生夫妇接送上学,他们很喜爱这个外孙。李先生夫妇在国内退休前都有不错的职业,不仅有丰厚的积蓄,而且退休金也很可观。李先生女儿夫妇也有不菲的收入。刚来多伦多前两年李先生夫妇每年都给外孙压岁钱,生日礼物等,加起来不少于$1500。两年后在保险经纪 Ken 的建议下,通过女儿给已9岁的John买了一份20年付清的分红保险,起始保额$150,000,年付$1900。现已付11年,再过9年付清,共需付保费$38,000。李先生考虑到自己年龄已高,所以在前几年购买了一份年金用于支付剩余的保费。在外孙35岁时保额将增加到$406,000,保单中的现金值为$89,500。若John之前没有保险,在35岁购买一份保额为$406,000、20年付清的分红保险,即使保险不涨价,每年也需付保费$9,700。李先生很高兴自己能为外孙留下这份有价值的投资。
需要提醒的是,家庭财务稳健是为孩子规划未来的基础,在为孩子买保险之前,父母一定要有足够保险来保护家庭收入和债务,并有长期的保费支付规划。当保单作为礼物送给孩子时,保单的保费一定是要付清的。我们通常选择供款20年的分红保险,但可以通过加速付款选项提前供完。保单在孩子成年后应尽快转给孩子,以免因保单持有人发生意外产生税务问题。此外,需要注意,小孩储蓄保险不能代替教育基金。当父母为子女购买了教育基金(RESP),除了投资增长外,在政府规定的额度内还可得到20-25%的政府补贴,如果收入足够低,还可得到其他福利。教育基金也不会影响学生贷款。所以父母也不要忽视为孩子购买教育基金。
给孩子买一份小孩储蓄保险,不仅使孩子享受财富终身增长的乐趣,更使孩子感受到父母(或祖父母)对自己精心的呵护和关爱。一个保险前辈称小孩储蓄保险为‘宝宝乐’,购买‘宝宝乐:宝宝快乐,父母安心!
* 某些情况下会产生税务问题
* 某些情况下会产生税务问题
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