专家建议锁定一年固定利率

随着债券收益率下降，加国固定房贷利率也应声下跌。《环球邮报》一文建议借贷者充分利用债券市场的廉价资金，锁定一年固定利率。

Bond yields fall leads to the drop of fixed mortgage rate. The Globe article advises borrowers to take advantage of cheaper funds in the bond market and to lock into one-year fixed mortgage rate.

（大中报泊然报道）在过去几周，加国的房贷利率走势越来越让人看不懂。由于油价暴跌重创石油产业，从而导致加国经济陷入困境，加国通胀预期持续下跌，这种情况通常都会导致房贷利率下降，但现在实际利率走势却是一反常态。

在最近一段时间，加国消费者一直目睹银行利率不断上升。仅在过去一周，加国六大银行的广告房贷利率就上涨了0.1至0.15个百分点，这不仅令借贷者感到惊讶和困惑，也让许多按揭专业人士大跌眼镜。

幕后因素

如果你想搞清楚近期利率走势的来龙去脉，首先必须了解促使银行加息的幕后因素，据放贷机构称，这主要是因为六个因素在共同起作用，它们分别是：

1、短期利率持续上升；

2、投资者向放贷机构要求更高收益率；

3、放贷机构为更高的潜在房贷损失做准备；

4、放贷机构为潜在降息做准备，因为降息将会侵蚀银行利润；

5、房贷投资者需求下降；

6、放贷机构为即将来临的政策改变做准备，因为新规将会导致借贷成本更加高昂。

相关后果

上述这些因素很可能导致放贷机构在可预见的未来持续收紧浮动房贷利率折扣，至少加国主要银行都将会采取此类措施。

但与此同时，固定利率房贷却在演绎截然不同的故事。和依赖短期债务和存款资助的浮动利率房贷不同，固定利率房贷的成本与债券市场息息相关。由于目前的债券收益率已经降至接近历史最低水平，这对于借贷者来说无疑是好消息。

目前，由于债券市场的廉价资金已足以抵消上述六个因素的影响，放贷机构已经纷纷开始削减固定利率。虽然固定利率仍有上涨之忧，但借贷者现在锁定利率显然可以确保自己安心一段时间。

浮动利率还是固定利率？

在去年9月，你走进任何一家银行都可能获得优惠利率再减去0.55个百分点的浮动利率房贷，而现在你能获得优惠利率减去0.25个百分点的浮动利率房贷就已经堪称幸运。

专家建议消费者不要考虑利率高于优惠利率减去0.5个百分点的浮动利率房贷，因为其有所不值。而对浮动利率亲睐有加的消费者最好也是选择一年、二年和三年期浮动利率房贷。（但这是以申请新房贷为前提，如果你已经获得像优惠利率减去0.75个百分点这样的特惠浮动利率，那毫无疑问应该继续持有，因为这无异于中了彩票大奖。）

选择优惠利率减去0.5个百分点（也就是2.2%），或是高于这一水平的浮动利率房贷意味着即便加拿大央行将其关键利率降至零，你也可能需要付出更多代价。这主要是因为短期房贷利率竞争更加激烈，并且从加拿大央行过去两次降息的情况来看，各家银行的降息力度一般不太可能超过央行降息幅度的60%。

在知道这一点后，就很容易了解不同期限房贷的区别。比如假设加拿大央行为了应对目前的经济风险而将隔夜利率削减0.5个百分点，那么在两年后经济恢复活力时，利率将会上调1.5个百分点。

那么在这种情况下哪种房贷最具优势呢？按照当前房贷利率，以一个申请25年期房贷的优质借贷者为例，答案是一年固定利率房贷。

一年固定利率房贷的优势

一年固定利率房贷之所以能在当前的经济环境中脱颖而出，主要是基于以下四个原因：

1、利率为1.99%的一年固定利率房贷无论增减，其都是市场上最优惠的利率（相当于优惠利率再减去0.71个百分点）；

2、如果利率一如许多人预期出现下降，你有可能在八或九个月内以更低的利率续约房贷（这是因为大部分放贷机构的利率锁定期通常为90-120天）；

3、由于经济不振导致大宗商品价格持续萎靡，你的续约风险非常有限，也就是说，在未来八至九个月内利率大幅上调的可能性很小。

4、一年期房贷可以给予借贷者最大灵活性，因为你可以根据当时的利率水平和个人情况选择续约任何其他期限或形式的房贷。

注意事项

当然，消费者在选择房贷时也应该因人而异。如果你想选择一年期房贷，应该牢记以下几点：

1、放贷机构可能不会向你提供续约优惠，以期迫使你选择其他银行。

2、如果你要更换贷款银行，尽量找一个可以涵盖你的法律、评估和产权保险费用的银行。但是要注意的是，如果你有担保信用额度贷款，一般不太可能做到这一点。

3、除非你需要在12月内借贷更多资金，否则应该尽量避免“抵押担保”房贷，因为如果你在续约时想要更换贷款银行，这会导致你付出更加高昂的代价。

总而言之，短期房贷最适合于具有良好信用记录，债务负担合理并拥有稳定的可证明收入的借贷者。而如果你并不具备这些条件，你可能就需要考虑期限更长的固定利率房贷，或是可以让你在四到五年内高枕无忧的利率。

此外，还有另外一种可能，那就是你无法向放贷机构证明自己有还款能力，从而根本就没有资格申请一年期房贷。