加拿大央行加息 房主续约房贷时可能吓傻眼
Get ready to pay more on renewal, possibly through the nose
来源: 大中报 侯东南
《环球邮报》一文称，加国信贷机构DBRS Ltd.担心一些房主在续约房贷时可能会被吓傻眼。
DBRS在最新发表的有关房贷市场的报告中警告称，随着加拿大央行开始加息，选择五年期房贷的加国房主在续约房贷时可能也会震惊地发现他们的还贷金额亦水涨船高。
报告还称，在过去30年里加拿大家庭普遍受益于低利率，因此无需调整自己的消费习惯去适应更高的房贷利率。
但是，这种情况可能会在未来几年发生改变。虽然对于尚余20年还款期的借贷者来说，利率上升100个基点意味着还贷金额将会增加9%左右，但利率上升300个基点将会导致他们的还款金额飙升29%。相比之下，剩余还款期较短的借贷者的还款金额增幅较小。
DBRS称，鉴于加国的房贷结构，利率上升可能会对一些借贷者造成巨大冲击，但是由于每年只有20%五年期房贷重新续约，因此加息影响也会有所缓和。但尽管如此，在利率持续上升并一直居高不下的情况下，高利率将会持续对达到续约日期的家庭造成加息冲击。
其他一些观察家亦指出，加息冲击将会带来连锁经济效应，特别是一些家庭会因此陷入经济困境，从而导致消费者开支受到影响。
在今年7月和9月两次加息后，加国的基准利率已经升至1%，但加拿大央行在10月25日维持现有利率水平不变，并暗示加息步伐将会放缓，不过外界普遍预期加拿大央行在明年将会继续加息。DBRS亦指出，自今年6月初以来，与房贷利率挂钩的五年期政府债券收益率已经上涨了60至70个基点。
DBRS称，由于加国利率在过去30年里一直呈现下降趋势，加拿大家庭在房贷续约时无需调整自己的消费习惯以应对高利率。该机构同时指出，最受加国人士青睐的房贷方式是五年期和25年期房贷。
报告称，根据DBRS的计算，选择五年期固定利率房贷的加拿大家庭在过去22年里只有六个月的时间会遭遇更高的续约利率。此外，2007年8月房贷续约利率的最高涨幅仅为46个基点。但是随着房贷续约利率从五年前开始上涨，加拿大家庭可能进入一个陌生的领域，融资条件将会持续恶化。
下图显示了在加息100个基点（1%），200个基点（2%）以及300个基点（3%）的情况下，还款期尚余10年（房贷余款为$15万元），15年（$25万元）以及20年（$40万元）时，房主续约房贷将会面临的还款金额涨幅：
与此同时，由于加国房价，尤其是多伦多和温哥华地区的房价持续飙涨，省府和联邦政府亦纷纷采取措施为房市降温。加国银行业监管机构推出的贷款测试新规也将于明年1月1日生效。另外，通货膨胀也带来了一定影响。
目前看来，加国的利率在短期内不会上涨300个基点，也就是3%。
DBRS副总裁Sohail Ahmer称，发表该报告的目的不是设定利率上升的时间表，而是评估加息在不同情况下对消费者造成的影响。
Ahmer同时称，加息的冲击程度主要取决于每个家庭的具体情况，比如那些最近贷款在多伦多和温哥华购买价格非常高昂的房屋的房主就会受到更大的冲击。
DBRS称，在近期房价迅速上涨期间购房的买家可能会面临更大的风险，因为他们对还款金额上涨冲击的敏感程度超过以前的买家。
DBRS指出，由于这些家庭是在房价飙涨期间购房，他们更有可能出现较高的债务与可支配收入比，而这也导致他们无力承担更高的月供。
根据加拿大丰业银行（Bank of Nova Scotia）的最新预测，加拿大央行的加息步伐并不会停止，到明年年底时加国的基准利率将升至1.5%；到2019年底时会升至2.25%；到2020年晚些时候会进一步升至2.5%。
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