预期寿命长短需运用不同财务策略
Life expectancy is one of the great unknowns in retirement planning, but these strategies cover you no matter what
来源: 大中报 侯东南
（大中报/096.ca讯） 加拿大金融邮报日前发表了一篇特约撰稿人Jason Heath 的文章，他是多伦多注册财务规划师（CFP）。他认为寿命是不可预知的，所以需要因此应用不同的财务策略应对。
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尽管具有挑战性，但在理财规划中，预期寿命是一个重要的因素。注册财务规划师应该帮助人们构建一个可以持续到90多岁的退休生活，因为活到90岁和100岁之间有很大的区别，所以需要确定客户的储蓄究竟能用多久的问题。不幸的是，我们不得不带着这种不确定性生活。
有些人会根据自己的健康状况或家族史，预期自己的寿命会很长。在大多数情况下，人们在做出消费和储蓄决定时，应尽量降低寿命过长的风险，以避免钱财耗尽。然而，健康问题可能会缩短某人的预期寿命，或者绝症可能会大大缩短预期寿命。
预期寿命短的人有某些养老金方面的考虑，可能对其配偶或其遗产有利。他们应该考虑在60岁时就开始领取加拿大退休金计划（CPP）中的退休金，在65岁时就开始领取老年保障金（OAS）。与延迟支取相比，提前支取退休金会有所减少，但预期寿命短的人未必能从延迟支取退休金中获益。同时，预期寿命较短者的配偶可能希望将其CPP退休金支取延迟到70岁，以确保他们以后有更多的遗属抚恤金，届时他们可能要独自生活。
设定收益 的退休金计划defined benefit成员在开始领取退休金之前应考虑其预期寿命。在选择退休金选项时，可能会有不同的遗属选项，所以预期寿命短的人可能希望选择100%的遗属选项（如果有的话）。这将降低他们生前每月领取的退休金，但可以避免在他们死后退休金的减少，使其在世配偶受益。
还有一些税收策略可能对预期寿命短的人有利。这些策略可以包括有计划地支取某些理财收入，如注册账户提款或多年的资本收益，或实施遗产冻结。
一个常见的例子是加拿大注册退休储蓄计划（RRSP）或注册退休收入基金（RRIF）。如果一个预期寿命较短的人将RRSP的支取推迟到72岁，或者只从RRIF中支取最低限度的资金，他们可能会浪费掉在收入少的时候支付低税率的那几年。例如，如果RRSP或RRIF受益人在死亡时没有转移给配偶，而是支付给子女，那么在大多数省份，应缴税款可能超过50%。即使受益份额都划给配偶，配偶未来的所有收入也将在其报税单上被征税，因此，趁着机会将收入在两份报税单之间分割，可以最大限度地增加在世配偶的未来收入，并最终增加遗产。
一些省对死者应支付的遗嘱认证费用很高，以在分配之前验证死者的遗嘱。这些费用可以通过指定受益人、共同持有具有生存权的资产、使用保险产品或建立共同伙伴或另一个人信托来避免。有些省份收取统一的遗嘱认证费用，而其他省份则收取一定比例的费用。在庞大的遗产中，这一小部分的费用仍然是相当很可观的。因为遗嘱认证的费用很高，
那么在财务安排方面多花些时间和精力还是非常值得。
寿命过长的风险是需要规划的重要因素，也是规划退休生活时需要降低的风险。家族史可能会影响预期寿命，但即使父母没有活到那么久，子女也可能活的时间更长。65岁的男性有50%的概率活到89岁，女性则多活两年，活到91岁。
将CPP或OAS退休金的开始支取的时间推迟到70岁，是为长寿做打算的好办法。一个活到80多岁的退休金领取者，尽管支取延迟了，但从长远来看可能会更好。这可能意味着他们需要在退休后提前支取各类投资，同时暂缓支取政府退休金，但对于那些在工作期间没有公司设定收益养老金计划的人来说，这可能是一个有益的策略。CPP和OAS在70岁之前，每推迟一年领取，支取额度都会增加，并且每年都会根据通货膨胀率进行调整。
CPP、OAS和公司设定收益退休金是退休年金收入annuity income的形式。退休年金是定期支取的款项，通常是每月支付。个人可以使用自己的RRSP、RRIF或保险公司的非注册投资购买年金。年金支付的计算基于健康评估。 如果您身体健康，则您的付款会更低。 如果您的健康状况不佳，您的付款将会更多。 利率也是一个因素。 低利率意味着较低的付款，而购买年金时较高的利率将增加年金支付。 年金可以作为一种确保寿命不长的方法。
退休人员或即将退休的人员在预测其退休后资金流时，应指望从投资中获得保守的回报率，但显然要争取其风险承受能力可能达到的高回报。
低回报率的假设可以帮助减轻投资风险，比如在退休初期股市下跌。另一个考虑因素是，投资者的风险承受能力可能随着年龄的增长而改变。一个60多岁时自信满满的投资者，到了70多岁或80多岁时可能会失去信心。认知能力受损意味着偏保守的配偶或子女可能会接任理财授权书，他们的风险承受能力可能会降低。一个积极进取、自我管理的投资者，有一天可能会把自己的投资组合交给投资顾问，而投资顾问的费用可能会降低收益，或者建议更保守的资产配置，从而降低收益。
寿命过长的一个风险是，提前或由于产生长期护理费用而耗尽资产的风险。。人们可以购买长期护理保险来支付这些费用，但支付这类保险费用也会减少本可用于支付护理费用的资产。因此，基于几个风险因素，规划一个能比个人寿命更长久的遗产可能需要谨慎心理。
有不同的策略来规划短期或长期的退休生活。财务规划的最佳方法是定期重新审视环境，重新考虑你的计划。财务规划师Jason Heath希望他的母亲能和他的姥爷一样长寿，他姥爷86岁去世。Heath的母亲64岁时被诊断为绝症时还在工作，65岁时就退休了，后来又被查出第二次绝症，在亲友们庆祝她66岁生日的同一周去世。上面提到的一些寿命长短的财务规划同样适用，只不过计划没有变化快。
Heath 知道自己有一天也会死，他希望是很多年之后。他在规划自己的财务时，考虑到可能是明天，也可能是100岁。但他现在不想知道自己的寿命究竟多久。
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