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为什么不能把家庭住所作为退休收入的主要来源



 
(大中报/096.ca综合讯)《环球邮报》的文章指出,在温哥华和多伦多等大城市的带动下,加拿大的房价已经上涨了十年之久,这使普通的房屋拥有者都成为了纸面上的百万富翁。 对于许多加拿大人来说,不断上涨的房地产价格不仅使家庭住所成为他们最大的资产,而且成为退休收入的主要来源。

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安省证券委员会(Ontario Securities Commission)2017年的一项调查发现,安省45岁以上的人士几乎一半人都指望房价上涨来为退休提供资金。 研究还显示,在接受调查的即将退休的人士中,有近60%的人没有或很少有退休储蓄。
 
“这很令人担忧,”埃德蒙顿市Clearpoint Retirement Solutions客户经理Sarah Milton说。 “如果人们没有储蓄,或者他们起步晚了,而且还没有积攒很多,那么退休后很难维持生计。”
 
她的大多数客户都有基于工作场所的退休储蓄计划,但她说,如今只有约40%的加拿大雇主为雇员提供退休储蓄计划,这使个人有责任为退休储蓄---或希望自己的房产能提供资金。 
 
富有房屋资产人士面临退休困境

房屋价格在短期内飙升时,房主会有一种温暖的感觉,残酷的竞购战也许会让人放心,但并不能解决高房屋资产人士的真正困境:如何将他们的住房--这一个大资产货币化,
 
多伦多宏利证券有限公司投资组合经理兼认证理财师Kurt Rosentreter说:“您不能用屋檐去换取食物。”
 
Rosentreter先生在温哥华和多伦多地区都有客户,他说,有些人发现出售自己的住房而获得的现金暴利不足以既为退休提供资金又同时在喜欢的地方换个小一点的房子。 他的许多客户希望与自己熟悉的社区,朋友和家人保持亲密关系,并能够就医方便。 

 
他说:“我发现他们把房屋以大换小后,剩余的资金加上现有的存款,无法让他们继续理想的生活方式。”
 
他举例说明了一对退休夫妇出售他们200万元的房屋并购买100万元的公寓的例子。
 
“您给我100万元,我将其投资到平衡的投资组合中,我告诉您每年提取4%的税前收入($ 40,000)。 与三年前的年收入12万元收入相比,您更接近贫困线。” 
 
他补充说,是总有解决方案,但是大多数即将退休的客户都不希望听到这些建议:包括搬出大城市到小镇,以其他方式大幅缩减他们的生活方式,甚至租房。
 
当然也有其他方式存更多钱, 包括延迟退休,但都不是最佳方案。
 
“除非您在每年会有10万元退休金的地方工作,或者您与一位领有退休金的老师结婚。 不然真的很难。”

 
把自己的住所作为退休计划是糟糕的
 
押注房子将为您的退休金提供资金的策略也违反了一般的投资规则,包括缺乏流动性和多元化。
 
那些没有退休储蓄而只有富有房屋资产的夫妇,只有一项流动性很差的资产,他们可能被迫在不在最理想的时候出售,比如在低迷的房地产市场。(房屋通常是归于流动性差或难以出售的资产,尽管在当今过热的加拿大市场中,房屋的出售更像股票和债券等流动性资产。)
 
另一个警告是,人们不应将所有退休金都放在一个篮子里。 
 
“这只是一种资产类别;就一栋房屋。这太集中了,。”多伦多Ironshield Financial Planning首席执行官Scott Plaskett说。
 
Plaskett先生说,依靠您的房屋价值退休是“巨大的风险”。
 
超低利率助长了当前加拿大大部分地区的房地产繁荣---这种现象可能由于大流行引起的经济衰退而延长----但也可能已达到极限。

 
“还有另一只靴子最终要掉下来,”Plaskett说。 “如果不创造一个通胀环境,政府就不能印出这么多钱。最终,遏制通货膨胀的唯一方法是缓慢提高利率。”
 
Warren Buffett本月表示,他的投资公司Berkshire Hathaway现在看到“非常严重的通货膨胀”。
 
高利率可能会扼杀房地产繁荣,并使基于房产的退休计划陷入危险。
 
Plaskett先生说:“除非利率稳定,否则您冒着房屋价值实际下降的风险,”
 
房屋资产富有而储蓄平穷的人士为躲过短暂的房地产奔溃,可以通过到了退休年龄不退休, 继续延长工作时间,或者通过反向抵押贷款或房屋净值贷款,但是,这些都是权宜之计。
 
宏利保险公司的Rosentreter先生强烈反对借入房屋净值来度过房地产市场衰退来增加新债务的想法。
 
“你刚刚失去了你房屋价值[一大块。现在您想增加债务吗?不,”他说。 “ [现实是,如果您的房子是您的退休计划,并且在您在进行实质以大换小之前,房屋资产被大幅修正了,那么[您需要]继续工作。”

 

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