加人应该担心浮动贷款利率飙升吗？
Variable rate mortgages are booming — should we be worried?
来源: 大中报 梁楚怡
（大中报/096.ca讯） 加拿大金融邮报日前发表了一篇专栏作家Pamela Heaven的文章，她注意到五年内浮动贷款利率首次超过固定利率。
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因为加拿大人堆积了廉价的债务，导致浮动利率贷款正在飙升，押注人们在明年年底之前不会看到加拿大央行加息。
National Bank的Daren King在最近的一份说明中提及，7月份银行新做的贷款按揭，包括续期和再融资，有一半以上申请是浮动利率。
新的浮动利率份额为51.3%，固定利率份额为48.7%，这是至少五年来浮动利率首次占据领先地位。
King认为，其中一个原因是固定利率和浮动利率之间的利差扩大。就7月份的5年期贷款而言，浮动利率的利差为79个基点，是2018年6月以来的最高值。
他解释，在相同的月供情况下，采用浮动利率而非固定利率的购房者，其购买力会增加9%。
同时，利率还在继续下降。
提供加拿大贷款趋势的Steve Huebl 报道，在过去的一周里，加拿大的三家大银行降低了利率。
上周，TD银行将其带保险的5年期固定利率从2.34%降至1.89%，未带保险的5年期固定利率从2.44%降至1.99%。
周二，CIBC将其特别发售的未带保险5年期固定利率降至2.24%，而此前几天刚刚下调了5个基点。其5年期浮动利率降至1.35%。
RBC将其未带保险的5年期固定利率降低了25个基点，至2.19%。
Huebl 表示，这些举动是在最近几个月债券收益率下降之后发生的，而债券收益率往往会引领固定贷款利率。
根据Ratespy.com的数据显示，现在所有贷款供应商中最好的5年浮动利率是0.98%，最好的5年固定利率是1.75%。
但当利率上升时怎么办？支付危机是否会使加拿大经济变得脆弱？
在历史上的低利率和对更大空间的渴望的推动下，加拿大人在疫情期间堆积了贷款债务。
Equifax 的数据显示，今年第二季度，加拿大人办理了41万份贷款申请，是有记录以来最大的季度跃升，比去年同期增长60%。
有媒体报道，贷款的规模也在增加。平均新的贷款额度比去年跃升22.2%，超过35.5万元。
Equifax的报告还对被称为HELOC的住房信贷额度提出了一个警告，HELOC比前一年增加了56.7%，达到10年来的最高值。
加拿大Equifax的Rebecca Oakes 发现HELOC的趋势令人担忧，因为付款往往与浮动利率挂钩。她说："在2018年，当利率上升时，我们看到信用卡付款下降，特别是在拥有HELOC的消费者中。这也导致了拥有HELOC的老年消费者的破产率上升。"
贷款的激增已经助推整体消费者债务达到了新高2.15万亿元，这比加拿大的整个经济价值还要高。
非常可怕，但National Bank的King表示，利率上升的影响将比人们想象的要小。
虽然现在大多数新的贷款都是浮动利率，但未偿还的贷款中，浮动利率的贷款比例只有23%。
此外，在加拿大，几乎40%的浮动利率贷款有固定的月供数额。这意味着当利率上升时，客户仍然支付同样的月供还款，但偿还的资金减少了。
King指出，很多人害怕浮动利率是因为担心一旦利率上涨会加重家庭负担。其实这种担心在加拿大有点多余，即使是浮动利率，大量贷款人士申请的月供还款也是等额还款，而不是等本还款。利率上涨时，月供依然保持不变，但原定的还款期会加长。
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