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飙升的房地产财富为一些人加快退休计划提供了黄金机会



 
(大中报/096.ca) 金融时报发表了Jason Heath 的一篇文章, 他是安省多伦多 Objective Financial Partners Inc. 的一名仅收取费用、仅提供建议的注册财务规划师 (CFP)。 他不销售任何金融产品。
 
文中提到,根据加拿大房地产协会 (CREA) 的数据,全国房地产价格一直在上涨,9 月份全国 MLS 房屋价格指数基准价格同比上涨 13.9%。

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温哥华岛、Chilliwack、纽宾士域省的蒙克顿和包括多伦多在内的 17 个安省地产局的一年价格涨幅超过 30%。 在过去五年中,安省有 15 个地产局的价格涨幅超过 100%,涨幅最大的是Bancroft , 与五年前相比增幅超过164.5% 。
 
对于那些有能力将房地产兑现的人来说,房地产财富的增加提供了加速退休计划的机会,或者如果他们已经退休,则可以补充退休收入。那些可以在家工作或在其他地方找到工作并搬到成本较低的城市的人可以用他们的钱买到更多,更大的房子。Regina、温尼伯、北湾和许多大西洋省沿海城市的单户住宅平均价格低于 40 万加币。而同样的房子在卑诗省和安省要100万以上。

 
Century 21做的 2021 年每平方英尺价格调查发现,加拿大最便宜的 10 个城市中有七个城市的平均价格低于每平方英尺 200 元,而温哥华、多伦多和蒙特利尔的每平方英尺平均价格接近或超过 1,000 元。
 
几乎或已经退休的房主可以由大变小(downsize),他们可能有更多的钱用于旅行、娱乐或资助孩子购买房地产, 如果退休人员之前是购买了公寓, 那么会有一些遗憾,因为扣除售后和购买成本后,他们可能无法在不搬走的情况下留在同一个社区并赚取大量现金。在多伦多,适度downsize可能要考虑到房地产佣金、土地转让税、法律费用和搬家费用之间的交易成本, 大概有 10%。
 
因此,如果您仍在工作并且可以从downsize中获得 100,000 元,这对您的退休意味着什么?一个家庭收入为 50,000 元的家庭必须工作大约两年半才能在税后赚取 100,000 元。一个家庭收入为 100,000 元的家庭将不得不工作大约一年半。也可以将这10万元存入他们的银行账户,并能够提前很多年退休。
 
这笔额外的现金可以以不同的方式使用。它可以用来更快地还清抵押贷款或直接还清。如果您偿还了大量抵押贷款,您将有两种选择。您可以继续支付相同的月供,并比当前的抵押贷款更快地还清新的抵押贷款。或者,您可以保持相同的摊销期或还款期,但减少每月还款额,以便获得更多现金流。可以投资于 RRSP、TFSA 或 RESP 账户,或者您可以简单地在旅行或娱乐等可自由支配的费用上花费更多。

 
如果一对 50 岁的夫妇将 100,000 元的downsize 收益投资到他们的 TFSA 账户中的股票 15 年,并在 65 岁时退休,那么此后的生活可能会额外获得 10,000 元或更多的养老金收入。将downsize的收益贡献给 RRSP 并产生退税或 RESP 并为孩子的教育储蓄获得政府补助的能力可能更具吸引力。
 
有些人想搬家,但担心错过潜在的持续价格上涨机会。他们可能会担心,如果有一天他们想搬回去,他们可能负担不起回到同一个住房市场的费用。可以有几种做法,一种选择是搬到成本较低的城市,并将您目前的房屋作为出租物业。租金可能足以支付您的抵押贷款、财产税和其他费用,而且您在新家中的房屋所有权成本可能会低得多。您最终可能会从出租物业中获得净租金利润,而您的租户帮您还清抵押贷款,并且您将继续从未来的价格增长中受益。如果您搬到新城市并租房,您甚至可以提交税务申报,以继续将您的房屋作为您的主要居所长达四年,以避免或减少最终的资本利得税。
 
新斯科舍省房地产经纪人协会报告称,2021 年第二季度从其他省份搬到新斯科舍省的净流入人数为 4,678 人。绝大多数来自安省。
 
显然,只是在全国范围内移动并不适合所有人。有些人因工作或家庭原因需要留在原地。孩子们结交了他们可能不想离开的朋友,离异的父母需要就住在哪里达成一致,而那些年迈的父母可能希望或需要与他们保持亲近。

 
对于有远大抱负的加拿大人来说,国际间的移动可能更具吸引力。国际生活年度全球退休指数将哥斯达黎加评为 2021 年外籍人士的首选目的地,并报告说“一对夫妇可以过得舒适,但不一定奢侈……每月约 2,000 美金。这包括租一套带北美设施、空调、购物、娱乐、交通和医疗保健的两居室房屋。”
 
巴拿马、墨西哥、哥伦比亚和葡萄牙前 5 名中的其余目的地都非常实惠,每月费用为 2,000 美元至 2,500 美元,包括住房——因此折合加元可能不到 3,000。
 
对于那些有能力的人来说,无论年龄或阶段,出售和搬家都可以加速或增强财务独立。

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