加拿大央行的最新公告是否意味着浮动利率按揭又成香饽饽了？

（大中网/096.ca讯）加拿大环球邮报（Globe and Mail）日前刊登了Rob Carrick的专栏。评论说，12月6日，加拿大央行又放弃了加息的机会，这是半年来连续三次没有加息，浮动利率按揭又成为香饽饽。

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暂停加息如此之久，表明降息即将到来。而降息意味着浮动利率按揭会成为热门选择，在这种情况下，你的借贷成本会随着央行隔夜利率的下降而下降。

True North 贷款经纪公司的按揭经纪人陈川（Victor Tran）说："如果我要续期，我会选择浮动利率。根据加拿大央行行长麦克莱姆（Tiff Macklem）向人们介绍的情况来看，我们的利率似乎已经达到顶峰，我个人认为利率将在明年夏天左右开始下降。"

浮动利率按揭可能是个人金融领域让人又爱又恨的类别。由于利率在疫情初期跌至历史低点，它使人们有热情加入过热的房地产市场。但是，当加拿大央行扭转方向时，浮动利率按揭就像钳子一样死死压榨着借款人。一些借款人的月供增加了数百元至上千元。

与我们在 2022 年看到的加息相比，利率的松动将出现缓慢性和试探性两个特点。每一次利息下调都会削减目前高昂的借贷支出。如果你锁定的是固定利率按揭，那么在接下来的几年里，你还是要支付目前的较高利率。

浮动利率按揭的利率是以贷款机构对客户采用的最优惠利率（prime rate）为基础的，目前的最优惠利率为 7.2%。按揭经纪人陈川表示，他能够以最优惠利率减去 1.2 个百分点（即 6%）的利率拿下五年期浮动利率按揭。



但这里有一个小问题反映了当今按揭中的一个怪现象：要想获得优惠利率，你的按揭首付必须低于 20%。那是因为由于借款人必须支付按揭违约保险，导致贷款机构会更积极地为这些按揭提供折扣。

首付在 20% 或以上的借款人则被认为经济实力雄厚，不需要按揭保险。然而，陈川表示，如果没有这个保护屏障，贷款机构会以优惠利率减 0.4 至 0.6 个百分点的利率提供浮动利率按揭。

如今，借款人青睐的是三年期固定利率按揭，有保险的按揭利率低至 5.7%，无保险的按揭利率低至 6%。此类按揭的吸引力在于具有竞争力的利率，而且只需三年即可再次续贷。

MortgageOutlet.ca 的贷款经纪人和专家泽拉特金（Leah Zlatkin）表示，三年固定利率方案非常适合那些对未来更多加息风险零容忍的人。

她说："加拿大央行很有可能会降低利率。但我们无法保证这一点。上一次加拿大央行向我们保证利率会保持在低水平时，我们都看到了隔夜利率上涨到5%。"

她所说的是央行行长麦克莱姆在2020 年 7 月说过的一句话："房主和企业可以相信利率会长期保持在低水平。"

但是，在2022年3月起，隔夜利率从0.25%一路飙升至目前的5%。

与固定利率按揭相比，如今选择浮动利率按揭会面临利率进一步上调的风险，意味着借贷支出更高。



但选择浮动利率后，隔夜利率的每次下调都会降低你的借贷支出。皇家银行（RBC）经济部门预测，12 个月后的隔夜利率为 4%，这意味着有保险的浮动利率按揭将降至 5%，无保险的按揭将降至 5.6%左右。在这两个例子中，你的借贷支出都将低于目前三年期固定利率按揭的支出。

陈川发现，买房客户和续贷客户在按揭选择上存在差异。

他说："客户中，很多首次购房者都选择了固定利率，实际上几乎所有这类人都这样选择。令人惊讶的是，那些准备续贷或已经续贷的人中的很多人都选择了浮动利率。"