渥太华将实施新政策，房贷续约的房主将享受更宽松的还款压力测试

（大中网/096.ca讯） 加拿大环球邮报（Globe and Mail）报道说，联邦金融机构监管办公室（OSFI）周三（9月25日）透露，如果借款人只是续贷，将不再要求银行对更换贷款机构的借款人再度进行房贷压力测试。

这一变化将于11月21日生效，它将使未担保房贷的借款人在续贷时更容易转到另一家银行。预计这也将促使银行提供更低的房贷利率，以留住现有借款人并吸引新客户。

这一变化标志着加拿大房贷行业的重大改革，面对利率的不断上升，房贷行业一直在推动这一减免措施。

当借款人首次申请银行房贷时，他们必须通过联邦的房贷压力测试，测试中的利率要比实际贷款合同的利率高两个百分点，以证明他们有足够的收入来支付房贷。

当房贷未还完，但利率合同结束时，借款人必须续贷，如果他们想换一家贷款机构，必须再次通过房贷压力测试，因为借款人身份将转变为新借款人。

即使续贷是“直接转换”（straight switch），即借款人将保持相同的分期付款计划，不会延长他们偿还房贷的时间，也不会增加贷款额度，仍然需要重新审查资格。

但是，由于房贷利率在过去两年里翻了一番多，最高时超过了 6%，借款人仍然必须证明他们能够在利率至少为 8% 的情况下有能力偿还贷款。这使得未担保的借款人在换贷款机构续贷时更难通过压力测试。

OSFI 监管人劳特利奇（Peter Routledge）在接受采访时说："直接转换贷款机构并不存在风险行为。"

目前，拥有担保房贷的房主在直接转换时可免于房贷压力测试，因为如果房主拖欠房贷，保险公司将保护银行的利益。（如果借款人支付的首付款少于房产购买价的 20%，则必须支付房贷保险。）但直到现在，未担保房贷的借款人如果更换贷款机构，仍需重新进行资格审查。

有担保和未担保借款人之间的规则差异是 OSFI 决定做出改变的原因之一。劳特利奇说："如果我是那个拿着未担保房贷的加拿大人，我就会觉得这是不公平的。"

他还说："我们的部分工作是让银行和贷款机构能够承担合理的风险，包括在续保时对有担保和未担保借款人一视同仁。"

OSFI 取消直接转换压力测试的决定是在联邦政府放宽其他房贷政策的同时做出的。购房者不久后将被允许在房价超过 100 万元的房屋上支付较低比例的首付款，首次购房者将被允许签订 30 年房贷（而不是之前的 25 年）。

劳特利奇认为，OSFI 的最新变化不会对房贷市场的信贷风险或住房市场产生任何影响，因为监管机构掌握的数据显示，绝大多数房主在更新房贷时都会留在原有贷款机构。在 2018 年对未担保房贷实施房贷压力测试之前，情况也是如此。

他说："我认为这不会产生明显的影响。"

压力测试有两个门槛：一个是监管机构设定的最低合格利率（MQR），另一个是比借款人房贷合同高两个百分点的利率。贷款机构必须使用较高的利率对借款人进行压力测试。由于 MQR 目前设定为 5.25%，实际上早已过时，因为房贷利率目前大约就在这一水平附近。