房贷新规12 月 15 日生效！渥太华需要详细解释4个紧迫问题

（大中网/096.ca讯）加拿大环球邮报（Globe and Mail）发表了一篇Penelope Graham 撰写的文章。他是金融产品比较网站Ratehub.ca的内容总监。文章说，渥太华称此次房贷新规为“几十年来最大胆的改革”。虽然新规对有抱负的首次购房者来说是一个福音，但对于这些借款人和房贷行业来说，还有很多问题没有给出详细解释。

据了解，这些新规将于 12 月 15 日生效。新规将允许首次购房者和新房购房者拿到30年贷款期限，而此前规定是25年；此外，这些购房者未来还可以为价格在 150 万元以下的房屋申请带担保的贷款，而以前的限额为 100 万元。据加拿大财政部称，新规将适用于整个贷款市场的约 19%的客户。

渥太华所做的这一切都为受高房价和高借贷支出双重打击的首次购房者和新房购房者提供了一些急需的宽慰。现在，他们无需凑齐 20% 的首付款，就能购买房价较高的房屋。这一群体的选择范围终于可以不限于公寓，在加拿大日益高涨的房地产市场内有更多更好的选择。

让借款人在更高房价情况下找到担保，也将使这些借款人获得最佳的市场利率，因为贷款机构通常会向有担保借款人提供最优惠的房贷利率。此外，较长的贷款期限将有助于借款人降低每月还款额，从而改善他们的现金流。

这对那些符合条件的借款人来说是个好消息，对房贷行业和房地产业来说也是如此，因为他们呼吁这样的改变已经有一段时间了。但人们都熟知，一旦政策出现转变，会有一些细节未及时澄清，本次新规也是如此。以下是渥太华仍需澄清的问题。

已提交贷款申请但尚未批准的怎么办？

新规将于 12 月 15 日生效，但已经提交贷款申请的借款人怎么办？假设一位买家已经签署了购房协议，并且交易在新规实施日期之后完成。如果符合所有其他条件，这笔交易是否有资格申请 30 年贷款期限？还是只有在12 月15 日当天或之后启动的贷款交易才符合条件？

未担保房贷的首次置业者即将续签贷款合同怎么办？

假设一位首次购房者购买了价值 100 多万元但尚未超过 150 万元的房屋，目前拥有未担保的房贷，那么这位借款人在续签贷款合同时是否有资格申请有担保的房贷？

根据新规，这样的借款人仍然符合拥有第一套住房的标准，其房价低于可担保上限；他们是否可以选择有担保房贷，并在那时获得更优惠的利率？新规到底适不适用于续签贷款合同，有担保房贷是否只有在首次房贷申请中才有资格获得？

房贷担保公司是否会提高保费？

加拿大可提供房贷担保的公司分别有：加拿大贷款与住房公司（CMHC）、萨根公司（Sagen）和加拿大担保公司（Canada Guaranty）。他们在过去都曾因担保资格规则改变后而提高过保费。最近的一个例子发生在 6 月份，当时渥太华宣布将延长首次购买新建住房的买家的贷款期限。担保公司的应对措施是将该类借款人的担保费用提高 20%。9月这次新规欲增加保费的幅度或时间还有待观察。但答案是肯定的，发生的可能性很大。

监管机构能否加强贷款压力测试？

对这些政策的主要担忧是他们会增加加拿大贷款市场的风险。这些政策将产生更多的借款人，他们的收入稳定性层次不齐，但贷款额度较大，从长远来看，他们将支付更多的贷款资金。虽然这些借款人将接受压力测试，证明他们即使在利率上升两个百分点的情况下也有足够的收入来支付贷款，但这仍然会使他们，以及对应的贷款机构，处于更加危险的境地。

如果加拿大银行业监管机构“金融机构监管办公室（OSFI）”认为贷款机构接受了太多的高风险借款人的话，OSFI 会提高目前的压力测试阈值。这将使这一批借款人又回到赛道起点，而这些新规的好处则化为乌有。