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理财:投资RRSP,您准备好了吗?


 
RRSP 是加拿大政府给税务居民一项重要的税务优惠政策。作为税务居民,您每年的RRSP额度为年收入的18%。每年未用的额度可转到以后的年度。累积的RRSP 数额可在税局提供的 NOA( Notice of Assessment ) 查到。您当年能用的额度是以前存留的RRSP 数额加上当年收入的18%。由于加拿大的个人税收是阶梯式方法,所以,您购买的RRSP可抵扣最高的付税部分,从而省去一笔不小的税款。

今天你也许关心的话题:
 
购买RRSP的好处在于:
1. 抵扣当年收入的最高付税部分,对高收入者来说,可少交不少税款。



2. RRSP 的购买是选择性的,有很大的自由度。您可以选择当年购买,也可以结转到其他年度(如预计将来收入大幅增加)购买。
 
3. 利用Spousal RRSP来分摊收入,达到减税目的。
当夫妻双方的收入差距较大时,高收入一方可用自己的额度购买 Spousal RRSP 给配偶,由配偶支配使用。高收入一方可用购买的 RRSP额度抵扣最高的纳税收入部分,而低收入一方在将来RRSP 取出使用时可付较低税率或无须付税。
 
4. 您购买RRSP后可进行各种投资,投资增长是延税的,即您无需为RRSP账户的投资增长交资本利得税。退休后取出使用时,取出的部分计入当年的收入,您可以根据自己的当年收入情况和财务需求确定取出的数额。在71岁后,您的RRSP账户须转为RIF账户,每年有最低的取款要求。
 
5. RRSP 可用于首次房屋购买计划(HBP) 和 与就业相关的学习计划(LLP)
当您符合首次购房条件时,可从RRSP 账户中免税取出最多$35,000 用于购买自住房,您在15年以内须还回RRSP取款。如果您需要参加与就业或工作相关的学习或培训,培训机构和内容符合政府的相关规定,可以一次性从RRSP 账户取出$10,000 免税使用。这笔借款须在10年内还回。

 
6. 请一定使用好您的RRSP。您购买的RRSP 不仅降低最高付税的收入部分,得到税局退款,而且当您的RRSP投入资本市场时,可以延税增长,使您的收益更高。
例如,您在10年内投资了股票基金(equity fund),年平均收益超过10%,而包含美国高科技公司的相关股票基金,年均收益更达到20%以上。
 
如果您的收入较高,暂时没有资金购买RRSP,您可以利用RRSP贷款。RRSP目前的贷款条件较为宽松:收入在$50,000 以上,信用分数(Credit Score)在600分以上。尽管您需付贷款利息,但省去了30%以上的税款,并及早获得投资收益,这是‘借鸡生蛋’的好办法。
 
您购买了RRSP后,就需要选择投资。

如何进行投资,您准备好了吗?
多数人会把RRSP 投入到基金市场,那么该怎样选择基金呢? 我们先回顾一下过去的基金投资市场。

 
过去两年的市场仍然是股票基金和偏股票基金的投资机会。以美国大型高科技公司为主的股票基金(成长型基金)每年的回报都在20%以上。而以加拿大股票为主的基金在2021年异军突起,超过了美国股票基金的收益,这得益于大型银行股的突出表现。令人惊讶的是,以稳健著称的债券基金2021年收益为-3.0%,这使得投资者重新思考传统的投资理念。
 
进入2022年以来,市场进行了较大幅度的调整,在近两年被追捧的美国成长型基金跌幅在10%以上,相对而言,加拿大的股票基金表现还算可以,跌幅在5%左右,而债券基金仍继续走低。
 
在目前的市场环境下,建议投资者谨慎选择。以下建议请参考:
如果您是年轻的投资者,目前应该是长期投资的机会,可以选择投资股票基金或偏股型基金,当然,如果您喜欢稳健,可投资平衡基金。
 
如果您离退休年龄较近,或者您可能会在将来某个时候使用RRSP资金,建议投资低风险产品,如偏债型平衡基金,但不建议单纯投资债券基金。

 
当然,您也可以选择不同收益的投资组合(Portfolio),保险公司和银行都为客户提供了不少的投资组合,这些组合受市场波动的影响相对较小。
 
2022年初的投资市场再次提醒我们,投资要多样化以分散风险。即使您能承受高风险,适当持有一定比例的低风险品种也是必要的。同时,选择不同区域的资产(Global Investment Funds),可以避免单一区域的市场波动或汇率风险.就加拿大投资市场来说,其走势相对稳健,投资选择也比较容易,是投资配置的不错选择。
 
保险公司提供的保本基金(Seg Funds)也是很好的选择。投资保本基金,您的投资本金75%或100% 可得到保护。保本基金的Reset 功能使得当您的投资增长时,本金和增值的部分被重新设为新的本金得到保护,这是保本基金独有的功能。保本基金的投资产品更多样化,客户选择的空间更大。另外,您的投资顾问也会定期和您讨论投资市场和并提供投资建议。当然,保本基金还有更多的优势。如果您想进一步了解基金投资,请联系我,很高兴和您分享,交流。
 
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