未来十年的挑战:是退休还是面对现实!
The real challenge of the next decade: retirement dreams vs. reality
来源: 大中报 侯东南
未来十年最大的财务问题会是什么?也许那时我们正面临世界末日,新的金融危机或是中东另一场战争的爆发。
不过,情况也许没有那么糟。人们可能看到的是一个看似安静的暗潮涌动,退休希望与财务现实之间正进行慢动作的碰撞。
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根据环球邮报的报道,随着完美世界退休梦想的逐步瓦解,一些国家的民众已经显出强烈的不安甚至暴力。去年12月,法国爆发全国性大规模罢工游行,涉及公交、能源、教育、医疗等多个行业,造成公共交通几乎全面瘫痪,部分示威者还与警方爆发冲突。原因是因为总统马克龙(Emmanuel Macron)计划改革该国的养老金制度。还有就是11月份在智利举行的大规模抗议活动,部分是由于该国的退休金制度未能兑现、为工人提供体面退休的承诺以失败告终而造成的后果。
事实上,所有的这些冲突似乎都与加拿大的情况相去甚远。目前,与街头骚乱相比,我们的养老金领取者更有可能登上了飞往佛罗里达的航班。但是请不要以为这种好日子会一直持续。
几十年前,智利实行私有化的养老金制度,成为世界其他国家争相效仿的榜样。如今这个神话早已从神坛上跌落。类似的悲剧可能会在世界的任何地方重演。
加拿大的退休制度也不例外。根据全球著名咨询巨头美世公司(Mercer)人力资源顾问和墨尔本莫纳什大学(Monash University)的学者对37个国家/地区的退休系统进行的年度调查显示,目前的总体设计仅略好于智利。
如果从乐观的角度来看,加拿大退休者得到的退休金可以轻松击败智利。然而,根据2019年墨尔本美世全球养老金指数,加拿大的退休体系还远不如智利的具有可持续性。
根据一般人的想象,加拿大退休金的短缺情况可能很难考虑周详并得到改善。美世加拿大公司估计,加拿大现有退休储蓄与未来退休需求之间的缺口达到2.5万亿美金,占加拿大整个经济一年多的产出。
顾问们对长期经济预测始终持怀疑的态度,但大量退休金短缺的估算着实令人关注。它反映了一系列由美世和其他公司指出的具有挑战性的因素:
·企业退休金计划的收益减少。目前,越来越少的私企雇主为员工提供曾经被视为一项必备的福利计划,即向退休人员支付一定的终身费用。
·最低利率。目前,银行储户的储蓄账户受益很少或者就是零回报。所以这种储蓄对退休资金的积累基本就是一个摆设,除非他们愿意把资金投进高风险的投资领域,然而这种举动会让本来就少的退休金来源又蒙上一层阴影。
·人口老龄化。在整个工业化的大环境之下,退休人员的数量相对于仍在工作的人数呈上升趋势,这就意味着用来帮助支持日益增多的老年人的纳税规模正在下降。
·寿命更长。如今,许多人都能活到90多岁,而且大多数人希望在60多岁甚至更早退休。这意味着他们的储蓄和退休金必须为他们提供更多年的支持,但工作时缴纳的退休储蓄额度并没有相应的增加。
从全球来看,加拿大人并不是独自面临这些挑战。事实上,我们比许多其它国家做得更好。在接受调查的37个国家中,按照美世全球养老金指数,我们的退休金体系名列第九。问题是几乎所有国家都面临着一定程度的退休压力。
根据30国集团(Group of 30)11月在华盛顿发布的一份报告,到2050年,预期的终生财务收益与21个主要国家的现有退休系统之间出现的可能差距约为15.8万亿美金。该小组的成员包括一些过去和现今的著名决策者,例如英格兰央行行长马克·卡尼(Mark Carney)和前美国财政部长拉里·萨默斯(Larry Summers)和蒂莫西·盖特纳(Timothy Geithner)。
不幸的是,这些思维超群的经济学家并不是解决全球退休挑战的灵丹妙药。该报告由前英国金融服务管理局主席特纳(Adair Turner)作为监督,媒体的吹捧调高了人们的期望值。将官方退休年龄退后四至六年,让人们工作更长的时间,鼓励(或强迫)增加退休储蓄。但结果却是,退休收入可能会大大低于现在的水平。
对于中等收入的退休者来说,更适合他们的可持续体系可能需要依靠60%的退休前收入,而不是75%。这可能意味着要多工作几年。所有这些远非人道主义灾难。但这是政治炸药,法国到智利政府都发现了这一点。
在未来几年内,如果加拿大需要面对退休金这个政治炸弹,请不要感到惊讶。私企和政府部门养老金福利之间的巨大差距将会是一个显而易见的战场。因此,以更可持续的方式改革传统的既定受益计划将得不到政府层面的支持,尤其是在房价疲软的形势之下。让我们期待退休制度的能够马上成为许多加拿大人热切关注的话题。
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