无保险贷款的新规则对购房者意味着什么？
What the new rules around uninsured mortgages mean for homebuyers
来源: 大中报 梁楚怡
（大中报/096.ca讯） 加拿大CTV新闻日前发表了一篇金融评论员Patricia Lovett-Reid的文章，她透露加拿大金融机构监管局（OSFI）改变了无保险贷款（即首付为20%或以上的住宅贷款）的资格规则，这不是第一次，也不会是最后一次。
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新规规定，从6月1日起，即使有高额的首付，无保险贷款的最低合格利率将是贷款合同利率加2%，或5.25%，以较高者为准。
监管局为什么要这样做？
其目的是为了保护那些捉襟见肘的购房者，如果利率上升，他们几乎没有回旋余地。换句话说，这将使购房者更难获得贷款的资格，并将一个家庭可以获得的贷款金额减少大约5%。
其目的不仅是通过减少需求来减缓住房市场，同时迫使加拿大人更多地储蓄。它是为了保护目前的贷款质量指标，并确保它们仍然非常强大。
很明显，由于供应不足、需求增加和竞争激烈，加拿大部分地区的住房市场已经火热异常，而与此同时，加拿大人仍然高度负债。
就在上个星期，加拿大央行行长称，贷款的质量在疫情期间有所下降，央行反复警告，住房市场对加拿大的金融系统构成最大的风险。
但在人们惊慌失措之前，加拿大还没有经历过美国那样的贷款欠款的上升，部分原因是在疫情开始时贷款机构允许推迟付款。信用卡的拖欠也仍然非常低。债务水平可能很高，但加拿大人仍然在有效地管理他们的付款。
然而，在经济继续好转并需要较少刺激的情况下，贷款仍然是一个风险。
如果利率开始上升，那些生活在接近崩溃边缘的家庭会再雪上加霜，他们可能无法支付他们的贷款，造成恶性循环。金融监管局不仅试图保护房主，也试图保护贷款人。
我们应该怎么做呢？如果你在找房子，那么请确保你有贷款的预先批准。根据目前对那些在6月1日之前获得批准的人进行的压力测试，你可能会得到豁免，但这是由贷款机构决定的。因此，不要在没有核实的情况下就认为不溯既往的规则适用。
对于已经购买房屋的人来说，在6月1日之前获得贷款批准是一个好主意，因为这应该允许你在目前的条件下获得贷款资格。
最后，如果你需要再融资，你最好在新规则于6月1日生效之前寻求批准。
好消息是，加拿大金融系统比较强大，加拿大家庭已经证明在这种经济环境中具有弹性。然而，即便更严格的压力测试只会对下半年的住房市场产生适度的影响，随着经济重新开放计划的启动，谨慎行事仍然是有财务意义的。
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满地可银行北美个人和商业银行业务部主管Erminia Johannson 表示，按揭压力测试的新规定，以及某些地区房价和销售量出现降温，都可能会缓和本国的住房市场。
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